Guias de crédito à habitação que deve ler primeiro
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Termos do Crédito Habitação Explicados: As Palavras em Cada Proposta
APR, LTV, DTI, amortização, penalização por reembolso antecipado, portabilidade — o vocabulário essencial antes de comparar duas propostas, com o impacto real de cada termo.
Como Funciona Realmente um Empréstimo Habitação, Do Início ao Fim
O que está a aceitar ao contrair um empréstimo habitação: a garantia, as etapas do processo e os momentos em que o acordo ainda pode mudar.
Como Funciona uma Calculadora de Crédito Habitação: A Fórmula Explicada
Uma única equação determina a prestação mensal; tudo o resto resulta de a aplicar mês a mês. Eis a aritmética — e o que quase todas as calculadoras omitem.
Endividamento vs Rendimento: A Taxa Que Decide Mais Do Que o Salário
Como se calcula a DTI, o que conta como dívida, os limites em diferentes mercados e as formas mais rápidas de alterar a taxa antes de pedir crédito.
Entrada e LTV: Porque os Escalões Importam Mais do que o Valor
As taxas são definidas por escalões de LTV, por isso uma pequena entrada extra que ultrapasse um limite pode valer mais do que qualquer negociação. Eis onde estão esses limites.
Taxas, custos e tipo de empréstimo
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Como se Calculam os Juros do Empréstimo à Habitação, Mês a Mês
Os juros incidem sobre o que ainda deve, não sobre o que pediu emprestado. Esta frase explica a amortização, as poupanças com amortizações antecipadas e os juros diários.
TAEG e Comissões: Porque a Taxa Mais Baixa Pode Sair Cara
Uma comissão de contratação elevada pode transformar a melhor taxa em manchete na pior oferta. Veja como funciona a TAEG, o que não inclui e como comparar corretamente.
Fixa ou variável? A decisão é sobre o seu orçamento, não o mercado
A taxa fixa compra certeza e custa um pouco mais; a variável começa mais baixa e pode subir. O teste honesto é pensar no impacto de uma subida de três pontos.
Créditos Habitação para Primeira Compra: Os Apoios e as Armadilhas
Produtos com baixo valor de entrada, garantias do Estado e propriedade partilhada reduzem o dinheiro necessário — mas cada um tem um custo. Saiba qual.
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Explicações sobre taxas, regras de acessibilidade, entrada e LTV, e o que realmente muda quando faz pagamentos extra ou transfere o empréstimo.
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Por que deve ler-nos primeiro
- Todos os guias são escritos e revistos internamente, e indicam a data da última revisão.
- A calculadora funciona inteiramente no seu navegador — nenhum valor de rendimento ou preço é transmitido ou guardado.
- Cada página de mercado utiliza a moeda, convenção de taxas, regra de entrada e impostos de compra próprios desse país, em vez do padrão americano.
- Os custos de aquisição são discriminados como uma percentagem do preço, para que possa ver qual é a parcela mais significativa.
- Cada guia existe em doze línguas com o seu próprio URL, não como uma janela automática de tradução.
- Nada está atrás de um registo: sem barreira de email, sem capítulos bloqueados, sem vendas adicionais.
Perguntas frequentes
Como funciona uma calculadora de crédito à habitação?
Resolve uma única equação. Para um empréstimo com reembolso padrão, a prestação mensal é o valor emprestado multiplicado pela taxa de juro mensal, dividido por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses. Essa fórmula única produz uma prestação que, repetida ao longo de todo o prazo, liquida a dívida exatamente. Tudo o resto que uma boa calculadora mostra — juros totais, saldo após cinco anos, quanto da primeira prestação é juros — resulta de aplicar essa prestação ao saldo mês a mês. A nossa também soma os custos de aquisição, porque são esses que determinam se pode concluir a compra.
Porque é que o meu cálculo de crédito à habitação é diferente do do banco?
Normalmente por um de quatro motivos. O banco apresenta a TAEG em vez da taxa nominal, por isso o valor inclui comissões. Pode estar a adicionar um seguro obrigatório à prestação. Pode usar uma convenção de contagem de dias ou arredondamento ligeiramente diferente. Ou a taxa que lhe foi proposta não é a que introduziu, porque o seu depósito, rendimento ou histórico de crédito o colocaram noutro escalão. Uma calculadora mostra-lhe o formato do negócio; só a simulação do banco lhe dá o negócio real.
De quanto preciso para o depósito inicial?
Depende inteiramente do mercado, razão pela qual este site tem uma página por país. Cerca de um quinto do preço é a expectativa comum na Alemanha, Espanha e Itália, e também elimina o seguro de crédito à habitação nos Estados Unidos. Dez por cento é viável no Reino Unido e em Portugal. Nos Países Baixos ainda é possível financiar o valor total da compra. Mas há uma segunda questão igualmente importante: impostos e taxas de compra quase nunca são financiáveis, por isso, num mercado onde representam cerca de um décimo do preço, precisa desse valor em dinheiro além do depósito.
Devo optar por uma taxa fixa ou variável?
É uma questão sobre o seu orçamento, não sobre prever taxas. Uma taxa fixa traz segurança e normalmente custa um pouco mais no início; uma taxa variável começa mais baixa e pode subir. O teste honesto é pensar no que acontece se a prestação subir dois ou três pontos percentuais: se isso for desconfortável e não apenas incómodo, a segurança compensa o custo. Note que os dois termos significam coisas diferentes consoante o país — uma taxa fixa a cinco anos no Reino Unido é um período curto dentro de um prazo longo, enquanto uma taxa fixa em França ou nos Países Baixos pode durar todo o empréstimo.
É melhor encurtar o prazo ou fazer pagamentos extra?
Alcançam quase o mesmo objetivo, mas com um perfil de risco muito diferente. Um prazo mais curto obriga a prestações mais elevadas e prende-o a esse compromisso. Amortizar antecipadamente um empréstimo de prazo mais longo gera praticamente a mesma poupança, mas deixa-lhe a opção de parar num mês difícil. Para a maioria das pessoas, a versão flexível é a melhor solução, desde que faça realmente os pagamentos extra. Duas coisas a verificar primeiro: se o seu banco cobra uma comissão por reembolso antecipado e se o pagamento extra reduz o prazo ou a prestação mensal, pois a poupança é muito maior quando reduz o prazo.
Este simulador guarda o que escrevo?
Não. Todo o cálculo é feito no seu navegador, usando JavaScript na página. O preço, entrada, taxa e prazo que introduz nunca são enviados para um servidor, nunca são registados nem guardados, porque não há qualquer pedido para os enviar — não há razão para a aritmética sair do seu dispositivo, e recusar recolher os dados é a única promessa de privacidade que não pode ser quebrada mais tarde.