Konut Kredisi Terimleri Açıklandı: Her Teklifte Karşınıza Çıkan Kelimeler
Konut kredisi belgeleri, kesin, alışılmadık ve neredeyse hiçbir zaman kullanıldığı yerde açıklanmayan bir dilde yazılır. Bu kombinasyon pahalıya mal olur: Çoğu kişi iki teklifi karşılaştırırken sadece tanıdık olduğu tek bir sayıya, yani manşet faiz oranına bakar. Oysa manşet oran, ödeyeceğiniz gerçek tutar değildir.
İşte sonucu değiştiren kelimeler, karşılaştığınız yere göre gruplandırılmış şekilde burada.
Faiz oranı terimleri#
| Terim | Anlamı | Neden önemli |
|---|---|---|
| Nominal oran | Sadece faiz oranı, masraflar hariç | İlanlarda gördüğünüz sayı |
| APR / APRC | Zorunlu masraflar dahil tüm vade boyunca toplam oran | İki teklifi adil şekilde karşılaştıran tek rakam |
| Sabit dönem | Faizin garanti edildiği süre | Çoğu zaman vadenin çok daha kısa bir kısmı |
| Değişken / takipçi | Referans oranla birlikte değişen faiz | Başlangıcı düşük, sonrası belirsiz |
| Dönüş oranı | Sabit dönem bitince geçilen oran | Genellikle çok daha yüksek — ucuz iki yıllık sabitteki tuzak |
| Referans oran | Euribor, politika faizi, dış endeks | Değişken faizin bağlı olduğu gösterge |
Dönüş oranı, en çok atlanan ve en pahalıya mal olan terimdir. Çok ucuz kısa vadeli sabit oran sonrası pahalı bir dönüş oranı, pazarlama yapısıdır; gerçek bir fırsat değildir.
Tutar terimleri#
| Terim | Anlamı |
|---|---|
| Anapara | Alınan ve halen ödenmemiş kredi tutarı |
| Peşinat | Satın alma için koyduğunuz kendi paranız |
| LTV | Kredi tutarının, evin değerine oranı |
| Özkaynak | Evin değerinde size ait olan pay |
| Negatif özkaynak | Kredi tutarı, evin değerini aştığında oluşur |
| Amortisman | Anaparanın vade boyunca ödenme süreci |
LTV, optimize edilmesi gereken sayıdır. Faiz oranları genellikle yüzde 90, 80, 75 ve 60 bantlarında belirlenir — bir bandın hemen üstünden altına geçmek, pazarlıkla elde edilecekten daha fazla tasarruf sağlar.
Ödeyebilirlik terimleri#
- DTI — borcun gelire oranı. Toplam borç ödemelerinin brüt gelire oranı. Birçok ülkede yasal sınır vardır.
- Gelir katı. Kredi tutarının yıllık gelire katı olarak ifadesi; DTI ile birlikte kullanılan kaba bir üst sınır.
- Stres testi. Ödemelerin, teklif edilen orandan anlamlı şekilde daha yüksek bir faizle de karşılanıp karşılanamayacağı.
- Ödeyebilirlik değerlendirmesi. Bankanın tam bakışı: gelir, mevcut borçlar, bakmakla yükümlü olunanlar, zorunlu harcamalar.
- Kendi beyanı ile kredi. Belgelenmemiş, beyan edilen gelire göre kredi — 2008'den beri çoğu düzenlenmiş pazarda yasak ya da çok sıkı kısıtlanmış durumda.
DTI ve stres testi, insanları en çok şaşırtan iki terimdir. Tamamen ödenebilir bir taksit, varsayımsal olarak daha yüksek bir faizle ödenemeyeceği için reddedilebilir.
Masraf ve çıkış terimleri#
| Terim | Anlamı | Tipik tutar |
|---|---|---|
| Düzenleme / ürün ücreti | Belirli ürün için bankanın aldığı ücret | Sabit bir tutar veya krediye oranlı |
| Ekspertiz ücreti | Bankanın evin değerini belirlemesi | Düşük, bazen alınmaz |
| Erken ödeme cezası | Sabit dönemde erken ödeme veya çıkışta alınan ceza | Genellikle bakiyenin yüzdesi, her yıl azalır |
| Fazladan ödeme hakkı | Cezasız erken ödeyebileceğiniz tutar | Çoğunlukla yılda bakiyenin onda biri civarında |
| Port etme | Mevcut ürünü yeni eve taşıma | Banka izin verirse çıkış ücretinden kaçınma |
| Çıkış / tapu teslim ücreti | Vade sonunda alınan idari ücret | Küçük ama gerçek bir masraf |
Erken ödeme cezası ve fazladan ödeme hakkı, taşınma, miras veya prim alma ihtimali olanlar için ürünün uygunluğunu belirleyen ikilidir.
Sadece bir ülkeye özgü terimler#
Bazı terimler sadece bir ülkede vardır; bu yüzden çevrilmiş konut kredisi tavsiyeleri çoğu zaman yanlıştır. Karşılaşırsanız tanıyabilmeniz için yaygın olanlardan bazıları:
- Points (Amerika Birleşik Devletleri) — daha düşük faiz almak için baştan ek ücret ödeme.
- Damga vergisi (Birleşik Krallık ve diğerleri) — fiyat bandına göre değişen alım vergisi.
- Notaire / Notar ücretleri (Fransa, Almanya ve diğerleri) — yasal işlem masrafları, pazarlık edilemez.
- Amortisman zorunluluğu (İsveç) — LTV'ye göre belirlenen asgari anapara ödeme şartı.
- Konut kredisi faiz indirimi (Hollanda ve diğerleri) — faiz maliyetini düşüren vergi avantajı.
- Garanti (Fransa) — tapuya şerh yerine geçen, kendine özgü ücreti olan teminat.
Ülkeler arasında karşılaştırma yaparken, aynı vadede toplam kredi maliyetini karşılaştırın; faiz oranı, iki ülkede anlamı en az benzer olan kısımdır.
Sıkça sorulan sorular
Faiz oranı ile APR arasındaki fark nedir?
Nominal faiz oranı, sadece parayı ödünç almanın maliyetidir. APR — Avrupa'da genellikle APRC — zorunlu masrafları da dahil ederek tüm vade boyunca yıllık yüzde olarak ifade eder. Aynı manşet faiz oranına sahip iki teklif, biri yüksek düzenleme ücreti veya zorunlu sigorta içeriyorsa çok farklı APR'lere sahip olabilir. Bu yüzden APR vardır ve iki teklifi adil şekilde karşılaştırmanın tek yoludur.
LTV ne demektir ve neden önemlidir?
Kredi tutarının, evin değerine oranı. Önemlidir çünkü faiz oranları sürekli değil, bantlar halinde belirlenir — genellikle yüzde 90, 80, 75 ve 60 — bu yüzden peşinatı azıcık artırıp bir bandın altına geçmek, tüm vade boyunca faizi düşürebilir. Ayrıca, kredi sigortası gerekip gerekmediğini ve fiyatlar düşerse negatif özkaynakta olup olmadığınızı belirler.
Erken ödeme cezası nedir?
Sabit faizli dönemde kredinin bir kısmını veya tamamını erken ödemek ya da bankadan ayrılmak için alınan ceza. Genellikle ödenen bakiyenin yüzdesi olarak hesaplanır ve sabit dönemin her yılında azalır. Çoğu üründe yılda belirli bir miktar fazladan ödeme cezasız yapılabilir — genellikle bakiyenin yüzde onu civarında. Sabit dönemde taşınma, satış veya toplu para alma ihtimaliniz varsa, bu hak ve ceza, faiz oranındaki küçük farktan çok daha önemlidir.
konut kredisi terimlerikonut kredisi sözlüğüAPR ile faiz farkıLTV nedirerken ödeme cezasıkonut kredisi terimlerinin anlamı
