Bolanebegrepp förklarade: Orden i varje erbjudande
Bolånedokument är skrivna med ett ordförråd som är precist, ovant och nästan aldrig förklaras där det används. Det är dyrt: de flesta som jämför två erbjudanden jämför bara det enda tal de känner igen, nämligen räntan, och räntan är inte vad de faktiskt kommer att betala.
Här är listan över orden som förändrar svaret, grupperade efter var du stöter på dem.
Räntebegreppen#
| Begrepp | Vad det betyder | Varför det är viktigt |
|---|---|---|
| Nominell ränta | Själva räntesatsen, före avgifter | Talet i annonsen |
| APR / APRC | Ränta inklusive obligatoriska avgifter över hela löptiden | Det enda talet som rättvist jämför två erbjudanden |
| Bunden period | Hur länge räntan är garanterad | Ofta mycket kortare än löptiden |
| Rörlig / tracker | Ränta som följer en referensränta | Lägre start, okänd fortsättning |
| Rörlig efter bindning | Vad du får när den bundna perioden är slut | Nästan alltid mycket högre — fällan i ett billigt tvåårigt lån |
| Referensränta | Euribor, styrränta, extern jämförelsepunkt | Vad en rörlig ränta är kopplad till |
Räntan efter bindning är det begrepp som oftast utelämnas och oftast är dyrt. Ett väldigt billigt kort bundet lån följt av en dyr rörlig ränta är en marknadsföringskonstruktion, inte ett fynd.
Beloppsbegreppen#
| Begrepp | Vad det betyder |
|---|---|
| Kapitalbelopp | Det lånade beloppet, kvarvarande skuld |
| Egen insats | Dina egna pengar i köpet |
| LTV | Belåningsgrad: lån som procent av bostadens värde |
| Eget kapital | Den del av bostadens värde som är din |
| Negativt eget kapital | När lånet överstiger bostadens värde |
| Amortering | Processen att betala av kapitalbeloppet över löptiden |
LTV är siffran att optimera. Räntor prissätts i intervall — vanligtvis vid 90, 80, 75 och 60 procent — och att gå från strax över ett intervall till strax under kan spara mer än någon förhandling.
Begrepp om betalningsförmåga#
- DTI — skuldkvot. Totala skuldbetalningar som andel av bruttoinkomst. Flera marknader har ett lagstadgat tak.
- Inkomstmultipel. Lånet uttryckt som multipel av årsinkomst; ett ungefärligt tak som används tillsammans med DTI.
- Stresstest. Om betalningarna fortfarande fungerar vid en ränta klart över den erbjudna.
- Kreditprövning. Bankens helhetsbedömning: inkomst, åtaganden, försörjningsbörda, nödvändiga utgifter.
- Självdeklaration. Lån på uppgiven istället för styrkt inkomst — förbjudet eller kraftigt begränsat på de flesta reglerade marknader sedan 2008.
DTI och stresstestet är de två som brukar överraska. En fullt rimlig månadskostnad kan nekas eftersom samma kostnad vid en hypotetiskt högre ränta inte skulle gå ihop.
Avgifts- och utträdesbegreppen#
| Begrepp | Vad det betyder | Typisk storlek |
|---|---|---|
| Uppläggnings-/produktavgift | Bankens avgift för det specifika lånet | Ett fast belopp eller en andel av lånet |
| Värderingsavgift | Bankens värdering av bostaden | Liten, ibland borttagen |
| Ränteskillnadsersättning | Avgift för att lösa eller lämna under bunden period | Ofta en procentandel av skulden, minskar varje år |
| Extraamortering utan avgift | Hur mycket du får betala av i förtid utan avgift | Vanligtvis runt en tiondel av skulden per år |
| Portning | Flytta ditt befintliga lån till ny bostad | Undviker utträdesavgift om banken tillåter |
| Utträdes-/aviavgift | Administrativ avgift vid slutet | Liten men verklig |
Ränteskillnadsersättningen och extraamorteringsutrymmet avgör om ett lån passar någon som kan flytta, ärva eller få bonus.
Begrepp unika för vissa länder#
Flera begrepp finns bara i ett land, vilket är varför översatt bolånerådgivning ofta blir fel. Här är några vanliga så att du känner igen dem om du stöter på dem.
- Points (USA) — betala en avgift direkt för att få lägre ränta.
- Stämpelskatt (Storbritannien m.fl.) — köpskatt som ökar med prisnivå.
- Notarie-/notaravgifter (Frankrike, Tyskland m.fl.) — lagstadgade transaktionskostnader, ej förhandlingsbara.
- Amorteringskrav (Sverige) — lagstadgad minimiamortering beroende på belåningsgrad.
- Ränteavdrag (Nederländerna m.fl.) — skatteregel som sänker nettokostnaden för räntan.
- Garanti (Frankrike) — ersättning för pantbrev, med egen avgift.
Vid jämförelse mellan länder, jämför den totala kreditkostnaden över samma tid snarare än räntan. Räntan är den del som minst sannolikt betyder samma sak på båda håll.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan ränta och APR?
Den nominella räntan är kostnaden för att låna pengarna, utan avgifter. APR — eller APRC i stora delar av Europa — inkluderar även obligatoriska avgifter, fördelade över hela löptiden och uttryckt som årlig procentsats. Två erbjudanden med samma ränta kan ha helt olika APR om det ena har hög uppläggningsavgift eller obligatorisk försäkring, vilket är precis varför siffran finns och varför det är det enda rättvisa sättet att jämföra två erbjudanden.
Vad betyder LTV och varför är det viktigt?
Belåningsgrad: lånet uttryckt som procent av bostadens värde. Det är viktigt eftersom räntor prissätts i intervall istället för löpande — vanligtvis vid 90, 80, 75 och 60 procent — så en liten förändring i insats som flyttar dig över ett intervall kan sänka räntan för hela löptiden. Det avgör också om bolåneförsäkring krävs på marknader där det används, och det är siffran som avgör om du har negativt eget kapital om priserna faller.
Vad är ränteskillnadsersättning?
En avgift för att lösa hela eller delar av lånet, eller byta bank, under bunden ränta. Det är oftast en procentandel av det återbetalda beloppet, och minskar ofta för varje år av bindningen. De flesta lån tillåter viss extraamortering varje år utan avgift — vanligtvis runt tio procent av skulden. Om det finns chans att du flyttar, säljer eller får en större summa under bindningstiden är det viktigare att jämföra denna avgift och tillåtna extraamortering än små skillnader i ränta.
bolanebegrepp forklaradebolaneordlistaapr vs rantavad ar ltv bolanränteskillnadsersättningbolanejargong
