Istilah KPR Dijelaskan: Kata-Kata di Setiap Penawaran
Dokumen KPR ditulis dengan kosakata yang tepat, asing, dan hampir tidak pernah dijelaskan saat digunakan. Kombinasi ini mahal: kebanyakan orang yang membandingkan dua penawaran hanya melihat satu angka yang mereka kenali, yaitu suku bunga utama, padahal suku bunga utama bukanlah jumlah yang akan mereka bayarkan.
Inilah daftar istilah yang mengubah hasil perbandingan, dikelompokkan berdasarkan di mana Anda akan menemukannya.
Istilah suku bunga#
| Istilah | Artinya | Mengapa penting |
|---|---|---|
| Suku bunga nominal | Suku bunga itu sendiri, sebelum biaya tambahan | Angka yang tertera di iklan |
| APR / APRC | Suku bunga termasuk biaya wajib selama masa pinjaman | Satu-satunya angka yang adil untuk membandingkan dua penawaran |
| Periode tetap | Berapa lama suku bunga dijamin tetap | Seringkali jauh lebih singkat dari masa pinjaman |
| Variabel / tracker | Suku bunga yang mengikuti acuan tertentu | Awal lebih rendah, selanjutnya tidak pasti |
| Suku bunga reversion | Suku bunga setelah periode tetap berakhir | Biasanya jauh lebih tinggi — jebakan di balik fix dua tahun yang murah |
| Suku bunga acuan | Euribor, suku bunga dasar, tolok ukur eksternal | Dasar penetapan suku bunga variabel |
Suku bunga reversion adalah istilah yang paling sering diabaikan dan paling sering mahal. Fix singkat yang sangat murah diikuti reversion mahal adalah strategi pemasaran, bukan penawaran terbaik.
Istilah jumlah pinjaman#
| Istilah | Artinya |
|---|---|
| Pokok | Jumlah pinjaman yang masih harus dibayar |
| Uang muka | Dana pribadi yang Anda setorkan untuk pembelian |
| LTV | Loan to value: pinjaman sebagai persentase dari nilai properti |
| Ekuitas | Bagian nilai properti yang menjadi milik Anda |
| Ekuitas negatif | Ketika pinjaman melebihi nilai properti |
| Amortisasi | Proses pelunasan pokok selama masa pinjaman |
LTV adalah angka yang harus dioptimalkan. Suku bunga ditetapkan dalam kelompok — biasanya di 90, 80, 75, dan 60 persen — dan berpindah dari sedikit di atas ke sedikit di bawah kelompok bisa menghemat lebih banyak daripada negosiasi apa pun.
Istilah kemampuan membayar#
- DTI — debt to income. Total pembayaran utang sebagai persentase dari pendapatan kotor. Di beberapa negara, batas ini diatur oleh regulasi.
- Multiple pendapatan. Pinjaman dinyatakan sebagai kelipatan pendapatan tahunan; batas kasar yang digunakan bersama DTI.
- Stress test. Apakah pembayaran masih aman jika suku bunga naik jauh di atas yang ditawarkan.
- Penilaian kemampuan membayar. Penilaian menyeluruh dari pemberi pinjaman: pendapatan, komitmen, tanggungan, pengeluaran pokok.
- Self-certification. Pinjaman berdasarkan pendapatan yang dinyatakan, bukan dibuktikan — dilarang atau sangat dibatasi di sebagian besar pasar sejak 2008.
DTI dan stress test adalah dua hal yang sering mengejutkan orang. Pembayaran yang tampak terjangkau bisa saja ditolak karena pembayaran yang sama pada suku bunga lebih tinggi secara hipotetis dianggap tidak mampu dibayar.
Istilah biaya dan keluar#
| Istilah | Artinya | Besaran umum |
|---|---|---|
| Biaya pengurusan / produk | Biaya pemberi pinjaman untuk produk tertentu | Jumlah tetap atau persentase dari pinjaman |
| Biaya penilaian | Penilaian properti oleh pemberi pinjaman | Kecil, kadang gratis |
| Biaya pelunasan awal | Denda jika melunasi atau keluar selama periode tetap | Sering berupa persentase sisa pinjaman, menurun tiap tahun |
| Batas pelunasan lebih awal | Jumlah yang boleh dilunasi tanpa denda | Umumnya sekitar sepersepuluh sisa pinjaman per tahun |
| Porting | Memindahkan produk yang sama ke properti baru | Menghindari biaya keluar jika diizinkan pemberi pinjaman |
| Biaya keluar / pelepasan akta | Biaya administrasi di akhir pinjaman | Kecil tapi nyata |
Biaya pelunasan awal dan batas pelunasan lebih awal adalah pasangan yang menentukan apakah suatu produk cocok bagi yang mungkin pindah, menerima warisan, atau bonus.
Istilah khusus satu negara#
Beberapa istilah hanya ada di satu negara, itulah sebabnya saran KPR terjemahan sering keliru. Berikut beberapa istilah umum agar Anda mengenalinya jika menemui.
- Points (Amerika Serikat) — membayar biaya di awal untuk mendapatkan suku bunga lebih rendah.
- Bea materai (Inggris dan lainnya) — pajak pembelian berdasarkan kelompok harga.
- Biaya notaris / Notar (Prancis, Jerman, dan lainnya) — biaya transaksi wajib, tidak bisa dinegosiasikan.
- Persyaratan amortisasi (Swedia) — pelunasan pokok minimum wajib berdasarkan LTV.
- Keringanan bunga KPR (Belanda dan lainnya) — perlakuan pajak yang menurunkan biaya bunga bersih.
- Jaminan (Prancis) — pengganti hak tanggungan terdaftar, dengan biaya tersendiri.
Saat membandingkan antarnegara, bandingkan total biaya kredit dalam jangka waktu yang sama, bukan hanya suku bunganya. Suku bunga adalah bagian yang paling kecil kemungkinannya berarti sama di kedua negara.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa perbedaan suku bunga dan APR?
Suku bunga nominal adalah biaya meminjam uang saja. APR — atau APRC di banyak negara Eropa — juga memasukkan biaya wajib, dihitung selama masa pinjaman dan dinyatakan dalam persentase tahunan. Dua penawaran dengan suku bunga utama yang sama bisa memiliki APR berbeda jika salah satunya mengenakan biaya pengurusan besar atau asuransi wajib, dan inilah alasan APR dibuat: agar perbandingan dua penawaran benar-benar adil.
Apa arti LTV dan mengapa penting?
Loan to value: pinjaman dinyatakan sebagai persentase dari nilai properti. Penting karena suku bunga ditetapkan dalam kelompok, bukan secara kontinu — biasanya di 90, 80, 75, dan 60 persen — sehingga perubahan kecil pada uang muka yang membuat Anda berpindah kelompok bisa menurunkan suku bunga untuk seluruh masa pinjaman. LTV juga menentukan apakah asuransi KPR diwajibkan di pasar tertentu, dan menjadi angka penentu apakah Anda mengalami ekuitas negatif jika harga turun.
Apa itu biaya pelunasan awal?
Denda jika melunasi sebagian atau seluruh pinjaman, atau keluar dari pemberi pinjaman, selama periode suku bunga tetap. Biasanya berupa persentase dari sisa pinjaman yang dilunasi, dan sering menurun setiap tahun. Sebagian besar produk memperbolehkan pelunasan lebih awal hingga jumlah tertentu setiap tahun tanpa denda — umumnya sekitar sepuluh persen dari sisa pinjaman. Jika ada kemungkinan Anda akan pindah, menjual, atau menerima dana besar selama periode tetap, batas pelunasan lebih awal dan biaya pelunasan awal jauh lebih penting dibanding selisih suku bunga yang kecil.
istilah kpr lengkapglosarium kprperbedaan apr dan bungaapa itu ltv kprbiaya pelunasan awalistilah kpr yang sering muncul
