Konut Kredisi Ne Kadar Süre Olmalı? Vade Seçiminin Dengesi
Başvurudaki en önemli sayı vadedir ve genellikle en az düşünülen olur. Çoğu zaman hesap makinesinin varsayılanından miras kalır.
Tercih oldukça nettir. Daha uzun vade, her taksiti küçültür ve toplamı büyütür; belli bir noktadan sonra ise taksit anlamlı şekilde düşmezken toplam maliyet hızla artmaya devam eder.
Her on yılın maliyeti#
| Vade | Aylık ödeme | Toplam faiz | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|---|
| 15 yıl | 1,562 | 81,200 | 281,200 |
| 20 yıl | 1,299 | 111,700 | 311,700 |
| 25 yıl | 1,146 | 143,800 | 343,800 |
| 30 yıl | 1,049 | 177,700 | 377,700 |
| 40 yıl | 941 | 251,700 | 451,700 |
200,000 için %4,8, örnek amaçlı. Birinci ve üçüncü sütunları birlikte okuyun: 25 yıldan 30 yıla çıkmak aylık 97 tasarruf sağlar, fakat fazladan 33,900 faiz ödetir.
Azalan getiri#
Her ek on yılda aylık ödeme rahatlaması azalırken, faiz maliyeti artar. Kararın temel şekli budur ve bu yüzden kırk yıl vadeler, genel bir iyileştirme değil, belirli bir soruna çözümdür.
- 15 → 20 yıl: ödeme 263 düşer, faiz 30,500 artar.
- 20 → 25 yıl: ödeme 153 düşer, faiz 32,100 artar.
- 25 → 30 yıl: ödeme 97 düşer, faiz 33,900 artar.
- 30 → 40 yıl: iki on yılda ödeme 108 düşer, faiz 74,000 artar.
Çoğu piyasada yaklaşık otuz yıl civarında bu denge açıkça aleyhinize döner. O noktadan sonra, az bir aylık rahatlık için çok yüksek bir toplam maliyet ödersiniz.
Esnek çözüm#
Çoğu borçlunun izlemesi gereken orta yol şudur: uzun vadeyi seçip fazla ödeme yapmak. Uzun vade ve düzenli fazla ödemeler, neredeyse kısa vade gibi işler; tek önemli farkı, zor bir ayda durabilmenizdir. Kısa vadede ise sözleşme buna izin vermez.
| Yaklaşım | Ödeme yükümlülüğü | Gerçek geri ödeme hızı | Esneklik |
|---|---|---|---|
| 15 yıl vade | Yüksek, sözleşmeli | Hızlı | Yok |
| 25 yıl vade + fazla ödeme | Daha düşük, sözleşmeli | Neredeyse aynı hızda | Yüksek |
| 25 yıl vade, fazla ödeme yok | Daha düşük | Yavaş | Yüksek |
| 40 yıl vade | En düşük | Çok yavaş | Yüksek |
İkinci satır, fazla ödemeler gerçekten yapılırsa ulaşılması gereken düzenlemedir. Otomatikleştirin ve fazla ödemenin taksiti değil, vadeyi kısalttığından emin olun.
Vade üzerindeki kısıtlar#
- Emeklilik yaşı. Bankalar genellikle vadenin beklenen emeklilik yaşınızda veya öncesinde bitmesini ister, bu da yaşlı borçlular için vade üst sınırı koyar.
- Düzenleyici sınırlar. Bazı ülkelerde azami vade sınırı vardır veya belirli bir eşiğin üstünde ek inceleme yapılır.
- Tersine uygunluk. Daha uzun vade, uygunluk testini geçmenin tek yolu olabilir ve bu da geçerli bir kullanımdır.
- Ürün seçeneği. En uzun vadeler her üründe veya her LTV oranında sunulmaz.
- Zorunlu amortisman İsveç gibi bazı ülkelerde, nominal vadeden bağımsız olarak asgari geri ödeme hızını belirler.
Sırasıyla seçim#
- Bugünkü orandan üç puan daha yüksek bir faizle rahatça ödeyebileceğiniz en kısa vadeyi bulun.
- Bu vadenin, LTV oranınızda ve bankanın yaş sınırlarında sunulup sunulmadığını kontrol edin.
- Eğer rahat değilse, daha uzun vade alın ve otomatik fazla ödeme taahhüdü verin.
- Fazla ödemelerin taksiti değil, vadeyi kısaltacağından emin olun.
- Her yeniden yapılandırmada tekrar değerlendirin: o anda vadeyi kısaltmak ücretsizdir ve çoğu kişi bunu unutur.
- Başka bir şeyi finanse etmek için vadeyi uzatmadan önce toplam maliyeti mutlaka karşılaştırın.
Beşinci adım, pratik faydanın en çok olduğu yerdir. Her yeniden yapılandırma, vadeyi kısaltmak için ücretsiz bir fırsattır ve neredeyse herkes kalan vadeyi düşünmeden ileriye taşır.
Sıkça sorulan sorular
15 yıl mı, 30 yıl mı kredi daha iyi?
Kısa vade toplamda çok daha az maliyetli olur, fakat aylık ödeme çok daha yüksektir; uzun vade ise ödenebilir ama pahalıdır. 200,000 için %4,8 faizle, on beş yıl yaklaşık 81,000 faiz, otuz yıl ise yaklaşık 178,000 faiz ödetir. Çoğu aile için en iyi cevap iki uç da değildir: daha düşük sözleşmeli yükümlülük için uzun vadeyi alın, sonra düzenli fazla ödeme yapın. Bu, neredeyse kısa vade gibi işler ve zor bir ayda durma seçeneği bırakır.
40 yıl vadeli kredi kötü bir fikir mi?
Bu, genel bir iyileştirme değil, belirli bir soruna çözümdür. Otuz yılın ötesinde, aylık ödeme anlamlı şekilde düşmezken toplam faiz hızla artar — kırk yılın son on yılı, çok az aylık rahatlık için çok yüksek bir maliyet getirir. Eğer ev almanın tek yolu buysa savunulabilir, fakat fazla ödeme veya ilk yeniden yapılandırmada vadeyi kısaltma planı ile alınmalıdır.
Kredi vadesini sonra kısaltabilir miyim?
Evet, ve yeniden yapılandırma bunun için en uygun zamandır — ek bir maliyeti yoktur ve unutulması çok kolaydır. Çoğu kişi kalan vadeyi düşünmeden ileriye taşır, böylece yirmi beş yıllık bir kredi beş yıl sonra tekrar yirmi beş yıl olur. Ayrıca mevcut üründe fazla ödeme yaparak da kısaltabilirsiniz, fakat bankanın fazla ödemeyi vadeye uyguladığından emin olun; bu, özellikle sormaya değer bir konudur.
kredi vadesi ne kadar olmalı15 mi 30 yıl kredi40 yıl vadeli kredikredi vadesi kısaltmakredi vade hesaplamavade bazında toplam faiz
