Hoe hypotheekrente maand na maand wordt berekend
Hier is de zin die bijna alles over hypotheekrente uitlegt: de rente wordt berekend over het openstaande saldo, niet over het oorspronkelijk geleende bedrag.
Alles wat vreemd lijkt aan hypotheken volgt hieruit. Waarom de eerste jaren traag lijken te gaan. Waarom een extra aflossing in jaar twee veel meer oplevert dan hetzelfde bedrag in jaar twintig. Waarom een langere looptijd in totaal zoveel duurder is, terwijl de maandlasten lager zijn.
De maandelijkse cyclus#
Elke maand gebeuren er drie dingen in vaste volgorde. De geldverstrekker berekent rente over het saldo. Uw betaling komt binnen. Wat er van de betaling overblijft na de rente, verlaagt het saldo. Daarna herhaalt de cyclus zich met een iets lager bedrag.
- De rente voor de maand is het saldo maal het maandtarief.
- De betaling wordt toegepast: eerst op de rente, daarna op de aflossing.
- Het saldo daalt met het aflossingsdeel.
- De rente van volgende maand wordt berekend over het nieuwe, lagere saldo.
Omdat het saldo in het begin langzaam daalt, daalt ook de rente — daarom lijkt het in de eerste jaren alsof er weinig gebeurt, en versnelt het later.
Een uitgewerkte maand#
Saldo 200.000, nominale rente 4,8%, dus het maandtarief is 0,4%. De rente voor de maand is 800. Als de betaling 1.146 is, dan verlaagt 346 het saldo, waardoor er 199.654 overblijft. Volgende maand is de rente 798,62 en gaat 347,38 naar aflossing. De verschuiving is elke maand klein, maar onverbiddelijk over driehonderd maanden.
| Maand | Saldo aan het begin | Rente | Afgelost |
|---|---|---|---|
| 1 | 200.000 | 800,00 | 346,00 |
| 2 | 199.654 | 798,62 | 347,38 |
| 60 | 174.900 | 699,60 | 446,40 |
| 180 | 118.400 | 473,60 | 672,40 |
| 300 | 1.141 | 4,56 | 1.141,00 |
Bedragen zijn afgerond voor de leesbaarheid. Het patroon is belangrijker dan de decimalen.
Jaarlijkse, maandelijkse en dagelijkse rente#
Markten verschillen in hoe de rente binnen het jaar wordt berekend, en het verschil is klein maar reëel. Maandelijkse herberekening — het saldo elke maand opnieuw berekenen — komt het meest voor. Bij dagelijkse herberekening wordt rente elke dag over het werkelijke saldo berekend, waardoor extra aflossingen direct effect hebben in plaats van pas bij de volgende maand. Jaarlijkse herberekening, vroeger gebruikelijk, is nu zeldzaam en nadeliger voor de lener.
| Methode | Hoe werkt het | Effect voor u |
|---|---|---|
| Dagelijkse herberekening | Rente wordt elke dag over het saldo berekend | Extra aflossingen tellen direct mee |
| Maandelijkse herberekening | Saldo wordt maandelijks herberekend | Extra aflossingen tellen bij de volgende cyclus mee |
| Jaarlijkse herberekening | Saldo wordt één keer per jaar herberekend | Een extra aflossing kan maanden ongebruikt blijven |
Als u van plan bent regelmatig extra af te lossen, vraag dan welke methode de geldverstrekker gebruikt. Bij dagelijkse herberekening bespaart een extra aflossing vanaf de dag van bijschrijving.
Waarom de nominale rente door twaalf wordt gedeeld#
Het delen van de jaarlijkse nominale rente door twaalf is een conventie, geen samengestelde berekening. Een echte maandelijkse equivalent van een effectieve jaarrente van 4,8% zou iets onder 0,4% liggen, omdat twaalf keer samenstellen net iets meer oplevert dan het jaartotaal. Geldverstrekkers in de meeste markten vermelden een nominale jaarrente en delen die door twaalf, en dat doet onze calculator ook — met één uitzondering.
- De meeste markten vermelden een nominale jaarrente; het maandtarief is die gedeeld door twaalf.
- Turkse geldverstrekkers geven direct een maandtarief op, dus de calculator gebruikt dat en toont de jaarlijkse equivalent ernaast.
- De effectieve jaarrente is altijd iets hoger dan de nominale, door het samenstellen.
- APR wordt berekend op effectieve basis en bevat kosten, daarom ligt deze altijd boven de nominale rente.
Daarom kunnen drie verschillende percentages dezelfde lening beschrijven zonder dat er één fout is. Controleer altijd welk percentage u bekijkt voordat u vergelijkt.
Wat dit in de praktijk betekent#
- Los vroeg extra af als u dat doet — hetzelfde bedrag bespaart rente over alle resterende maanden.
- Een rentestijging raakt het meest als het saldo het grootst is: aan het begin van de looptijd.
- De looptijd verkorten levert meer op dan de maandlast verlagen bij extra aflossen; vraag de geldverstrekker wat zij doen.
- Bij dagelijkse herberekening levert een extra aflossing vlak voor de maandelijkse cyclus net iets meer op.
- Het totale rentebedrag — niet de maandlast — laat zien wat de looptijdkeuze kost.
Onze calculator toont precies daarom de verdeling per jaar. De maandlast is wat u kunt betalen; de rentekolom laat zien wat u daadwerkelijk betaalt.
Veelgestelde vragen
Wordt hypotheekrente berekend over het oorspronkelijke bedrag of het saldo?
Over het openstaande saldo. Elke maand vermenigvuldigt de geldverstrekker wat u nog verschuldigd bent met het maandtarief, en dat is de rente voor die maand; de rest van uw betaling verlaagt het saldo. Omdat het saldo daalt, daalt ook de rente en groeit het aflossingsdeel van een vaste betaling. Dit ene feit verklaart aflossing, waarom de eerste jaren traag voelen en waarom een vroege extra aflossing zoveel meer oplevert dan een late.
Wat is dagelijkse rente op een hypotheek?
Dagelijkse herberekening betekent dat de geldverstrekker rente berekent over het werkelijke saldo per dag, in plaats van een saldo dat één keer per maand of per jaar wordt vastgesteld. Het praktische verschil is dat een extra aflossing vanaf de dag van bijschrijving uw rente verlaagt, in plaats van te wachten op de volgende maandelijkse herberekening. Als u van plan bent regelmatig extra af te lossen, is het verstandig te vragen welke methode een geldverstrekker gebruikt voordat u een product kiest.
Bespaart extra aflossen op mijn hypotheek echt zoveel?
Ja, en nog veel meer als u het vroeg doet. Een extra aflossing verlaagt het saldo voor elke resterende maand, waardoor het voordeel zich opstapelt over de rest van de looptijd — daarom kan hetzelfde bedrag in jaar twee meerdere keren zoveel besparen als in jaar twintig. Controleer twee dingen: of uw geldverstrekker extra aflossen toestaat zonder boete, en of het de looptijd of de maandlast verlaagt. De looptijd verkorten levert aanzienlijk meer op.
hoe wordt hypotheekrente berekendmaandelijkse hypotheekrentedagelijkse herberekening hypotheekaflossingsschemarente over hypotheeksaldobesparen door extra aflossen
