होम लोन कितने साल का होना चाहिए? अवधि का समझौता
लोन आवेदन में सबसे महत्वपूर्ण संख्या अवधि होती है, और इसी पर सबसे कम ध्यान दिया जाता है। आमतौर पर लोग वही अवधि चुन लेते हैं जो कैलकुलेटर में डिफ़ॉल्ट होती है।
समझौता सीधा है: लंबी अवधि से हर किस्त छोटी हो जाती है और कुल भुगतान बहुत बढ़ जाता है। एक बिंदु के बाद किस्त में कोई खास कमी नहीं आती, लेकिन कुल भुगतान लगातार बढ़ता रहता है।
हर दशक की लागत#
| अवधि | मासिक किस्त | कुल ब्याज | कुल भुगतान |
|---|---|---|---|
| 15 साल | 1,562 | 81,200 | 281,200 |
| 20 साल | 1,299 | 111,700 | 311,700 |
| 25 साल | 1,146 | 143,800 | 343,800 |
| 30 साल | 1,049 | 177,700 | 377,700 |
| 40 साल | 941 | 251,700 | 451,700 |
200,000 पर 4.8% ब्याज, उदाहरण के लिए। पहली और तीसरी कॉलम को साथ पढ़ें: 25 से 30 साल जाने पर मासिक किस्त में 97 की बचत होती है, लेकिन ब्याज में 33,900 ज्यादा देना पड़ता है।
घटती हुई वापसी#
हर अतिरिक्त दशक पर किस्त में राहत कम होती जाती है, जबकि ब्याज की लागत तेजी से बढ़ती है। पूरी निर्णय प्रक्रिया की यही प्रकृति है, और इसी वजह से 40 साल की अवधि आम समाधान नहीं बल्कि खास समस्या का हल है।
- 15 → 20 साल: किस्त 263 घटती है, ब्याज 30,500 बढ़ता है।
- 20 → 25 साल: किस्त 153 घटती है, ब्याज 32,100 बढ़ता है।
- 25 → 30 साल: किस्त 97 घटती है, ब्याज 33,900 बढ़ता है।
- 30 → 40 साल: दो दशकों में किस्त 108 घटती है, ब्याज 74,000 बढ़ता है।
करीब 30 साल के आसपास यह समझौता ज्यादातर बाजारों में साफ तौर पर नुकसानदेह हो जाता है। इसके बाद आप थोड़ी सी मासिक राहत के लिए बहुत ज्यादा पैसा खर्च करते हैं।
लचीला समाधान#
अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए बीच का रास्ता सबसे अच्छा है: लंबी अवधि चुनें और नियमित अतिरिक्त भुगतान करें। लंबी अवधि के साथ नियमित ओवरपेमेंट लगभग छोटी अवधि जैसा ही असर देता है, फर्क सिर्फ इतना है कि मुश्किल महीने में आप रुक सकते हैं, जबकि छोटी अवधि में यह विकल्प नहीं होता।
| तरीका | भुगतान की बाध्यता | वास्तविक चुकौती गति | लचीलापन |
|---|---|---|---|
| 15 साल की अवधि | ऊंची, अनुबंधित | तेज | कोई नहीं |
| 25 साल की अवधि, ओवरपेमेंट के साथ | कम, अनुबंधित | लगभग उतनी ही तेज | बहुत अधिक |
| 25 साल की अवधि, बिना ओवरपेमेंट | कम | धीमी | बहुत अधिक |
| 40 साल की अवधि | सबसे कम | बहुत धीमी | बहुत अधिक |
दूसरी पंक्ति वाला तरीका सबसे बेहतर है, बशर्ते ओवरपेमेंट सच में हो। इन्हें ऑटोमेट करें और सुनिश्चित करें कि ये अवधि घटाएं, न कि मासिक किस्त।
अवधि पर सीमाएं#
- सेवानिवृत्ति आयु। आमतौर पर बैंक चाहते हैं कि अवधि आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति तक या उससे पहले खत्म हो, जिससे उम्रदराज उधारकर्ताओं के लिए अवधि सीमित हो जाती है।
- नियामकीय सीमाएं। कई बाजारों में अधिकतम अवधि तय है या एक सीमा के बाद अतिरिक्त जांच होती है।
- उलटी सामर्थ्य। लंबी अवधि ही कभी-कभी सामर्थ्य टेस्ट पास करने का एकमात्र तरीका होती है, और यह इसका उचित उपयोग है।
- उत्पाद उपलब्धता। सबसे लंबी अवधि हर उत्पाद या हर LTV पर उपलब्ध नहीं होती।
- अनिवार्य अमोर्टाइजेशन जैसे स्वीडन में, नाममात्र अवधि चाहे जो हो, न्यूनतम चुकौती गति तय कर देता है।
चयन की क्रमबद्ध प्रक्रिया#
- सबसे छोटी अवधि चुनें, जिसकी किस्त आप आज की दर से तीन प्रतिशत अधिक दर पर भी आराम से चुका सकते हैं।
- देखें कि वह अवधि आपके LTV और बैंक की आयु सीमा में उपलब्ध है या नहीं।
- अगर वह असुविधाजनक हो, तो लंबी अवधि लें और नियमित ओवरपेमेंट का संकल्प लें।
- सुनिश्चित करें कि ओवरपेमेंट से अवधि घटे, न कि मासिक किस्त।
- हर रीमोर्टगेज पर पुनर्विचार करें: उस समय अवधि घटाने में कोई अतिरिक्त लागत नहीं है और इसे भूलना आसान है।
- किसी और चीज के लिए अवधि न बढ़ाएं, बिना कुल लागत की तुलना किए।
पांचवां कदम सबसे व्यावहारिक है। हर रीमोर्टगेज अवधि घटाने का मुफ्त मौका है, लेकिन लगभग सभी लोग बिना सोचे-समझे पुरानी अवधि आगे बढ़ा देते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
15 साल या 30 साल का होम लोन बेहतर है?
छोटी अवधि में कुल ब्याज बहुत कम लगता है, लेकिन मासिक किस्त काफी ज्यादा होती है; लंबी अवधि में किस्त कम और कुल भुगतान ज्यादा होता है। 200,000 पर 4.8% ब्याज पर, 15 साल में लगभग 81,000 ब्याज लगता है और 30 साल में लगभग 178,000। ज्यादातर परिवारों के लिए सबसे अच्छा विकल्प दोनों में से कोई नहीं है: लंबी अवधि लें ताकि अनुबंधित किस्त कम रहे, और नियमित ओवरपेमेंट करें। इससे लगभग छोटी अवधि जैसा ही असर मिलता है, साथ ही मुश्किल महीने में रुकने का विकल्प भी रहता है।
40 साल का होम लोन लेना गलत है?
यह आम समाधान नहीं, बल्कि खास समस्या का हल है। करीब 30 साल के बाद किस्त में कोई खास कमी नहीं आती, लेकिन कुल ब्याज बहुत तेजी से बढ़ता है — 40 साल की अवधि का आखिरी दशक बहुत कम मासिक राहत के लिए बहुत ज्यादा पैसा लेता है। जब खरीदने का और कोई तरीका न हो, तब यह विकल्प सही ठहराया जा सकता है, लेकिन इसके साथ ओवरपेमेंट या पहली रीमोर्टगेज पर अवधि घटाने की योजना जरूर होनी चाहिए।
क्या मैं बाद में अपने होम लोन की अवधि घटा सकता हूँ?
हाँ, और रीमोर्टगेज के समय यह सबसे आसान और मुफ्त तरीका है। ज्यादातर लोग बिना सोचे-समझे बची हुई अवधि फिर से आगे बढ़ा देते हैं, जिससे 25 साल का लोन पांच साल बाद फिर से 25 साल का हो जाता है। आप मौजूदा उत्पाद में भी ओवरपेमेंट करके अवधि घटा सकते हैं, बशर्ते बैंक ओवरपेमेंट को अवधि घटाने में लगाए, न कि मासिक किस्त घटाने में — इसके लिए स्पष्ट रूप से पूछना जरूरी है।
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