Gelirden Borca: Maaştan Daha Fazla Başvuruyu Belirleyen Oran
Maaş dikkat çeker, gelirden borca oranı ise kararı verir. Tek bir kesir — aylık borç ödemelerinizin brüt aylık gelirinize oranı — ve bazı ülkelerde bu oran sadece bir rehber değil, yasal bir üst sınırdır ve kredi veren bunu aşamaz.
Oranın güzel yanı, iki ucunun olmasıdır. Çoğu kişi değiştirmesi zor olan ucu zorlamaya çalışır.
Hesaplama yöntemi#
Tüm aylık borç ödemelerinizi, önerilen konut kredisi dahil, toplayın. Brüt aylık gelire bölün. Oran budur. Bazı ülkelerde sadece konut giderlerini içeren bir ön oran da kullanılır ve bu oran genellikle daha düşük bir sınırla kısıtlanır.
- Pay: önerilen konut kredisi taksiti, diğer tüm krediler, araç finansmanı, kredi kartı asgari ödemeleri, öğrenci kredisi taksitleri ve nafaka yükümlülükleri.
- Payda: vergiler düşülmeden önceki brüt aylık gelir; düzensiz gelirler ortalamaya alınır veya indirilir.
- Ön oran: sadece konut giderlerinin gelire oranı; ilgili ülkelerde kullanılır.
- Arka oran: tüm borçların gelire oranı — genellikle DTI olarak anılan rakam.
Önerilen konut kredisi ödemesi payda değil, payda yer alır; bu da oranı bir tanım değil, bir sınır haline getirir: Ne kadar çok borç almak isterseniz, kendi oranınız o kadar kötüleşir.
Üst sınırlar nerede#
| Ülke | Yaygın üst sınır | Notlar |
|---|---|---|
| Amerika Birleşik Devletleri | %43 tipik, ek faktörlerle daha yüksek | Kural kredi programına göre değişir |
| Fransa | %35, borçlu sigortası dahil | Yasal üst sınır, sınırlı istisna kotası ile |
| Birleşik Krallık | Sabit DTI üst sınırı yok; gelir katı ve stres testi | Portföy düzeyinde gelir-borç oranı sınırı |
| Hollanda, İskandinavya | Gelire dayalı normlar ve amortisman kuralları | Düzenleyici tarafından belirlenir, periyodik güncellenir |
| Hindistan | Genellikle %40–50 arası | Kredi veren ve gelir düzeyine göre değişir |
Üst sınırı düzenleyici belirliyorsa, kredi veren gerçekten de çoğu portföyü için bu sınırı aşamaz — bu yüzden "ödeyebilirim" gerekçesiyle yapılan itirazlar işe yaramaz.
Neler borç sayılır#
- Her taksitli kredi ödemesi: araç finansmanı, ihtiyaç kredileri, mobilya kredisi.
- Kredi kartı asgari ödemeleri — bazı kredi verenlerde, sıfır bakiyede bile limitin bir yüzdesi.
- Gelire bağlı olmayan, sözleşmeye dayalı öğrenci kredisi ödemeleri.
- Nafaka ve çocuk destek yükümlülükleri.
- Başkasının borcuna verdiğiniz kefaletler.
- Şimdi al-sonra öde taahhütleri; kredi kayıtlarında giderek daha görünür.
Bunlardan ikisi çoğu kişiyi şaşırtır: kullanılmayan kredi kartı limiti ve bir akrabaya kefil olmak. Her ikisi de, dikkat ederseniz, nispeten hızlıca kaldırılabilir.
Oranı değiştirmek#
Her iki uç da değiştirilebilir, fakat hızları çok farklıdır. Payı azaltmak hızlı ve sizin kontrolünüzde; paydayı artırmak ise genellikle mümkün değildir.
- En küçük taksitli krediyi tamamen kapatın — aylık ödemenin tamamı ortadan kalkar ve oranı en çok bu etkiler.
- Kullanılmayan kredi kartı limitlerini azaltın veya kapatın; kredi dosyasının güncellenmesi için birkaç ay önceden yapın.
- Başvuru öncesi altı ay boyunca yeni kredi almayın; buna krediyle alınan telefon sözleşmeleri de dahil.
- Daha uzun vadeli konut kredisi düşünün: aylık ödemeyi ve dolayısıyla oranı düşürür, ancak toplam faiz artar.
- Peşinatı artırmak, hem kredi tutarını hem de aylık ödemeyi birlikte azaltır.
- Gelir ortaksa, tek başına başvurmanın hangi sınırı etkilediğini kontrol edin.
Dördüncü adım bir hile değil, gerçek bir takastır. Oranı iyileştirir ama krediyi toplamda daha pahalı hale getirir; sadece başka seçenek yoksa doğru çözümdür.
Kredi verenler neden bu oranı kullanır#
Ödemelerin gerçekten yapılacağını en iyi öngören tek göstergedir. Gelir, elinize ne geçtiğini gösterir; DTI ise ne kadarının zaten harcandığını. Brüt gelirinin yarısını borca harcayan bir hane, faiz artışına, bir tamirata veya işsiz bir aya karşı neredeyse hiç esnekliğe sahip değildir — ve hem kredi verenler hem de düzenleyiciler 2008’de bu tamponun topluca eksik olmasının sonuçlarını gördü.
Bu bakış açısını benimsemek, direnmekten daha faydalı. Oran, sizinle ev arasında bir engel değil; hanenin ne kadar esnekliğe sahip olduğunun kaba bir ölçüsüdür ve kredi verenin ne dediğinden bağımsız olarak kendi oranınızı bilmek değerlidir.
Sıkça sorulan sorular
Konut kredisi için iyi bir gelirden borca oranı nedir?
Önerilen konut kredisi dahil %35’in altında olmak neredeyse her yerde rahattır; Amerika Birleşik Devletleri’nde yaygın üst sınır %43’tür; Fransa’da borçlu sigortası dahil yaklaşık %35 yasal üst sınırdır. Oran ne kadar düşükse, kredi veren seçeneğiniz ve ulaşabileceğiniz faiz dilimi o kadar iyi olur. Hesaplanan oran başvurduğunuz krediyi de içerir; yani ne kadar çok borç isterseniz, oranınız o kadar kötüleşir.
DTI hesaplamasında neler borç sayılır?
Her sözleşmeye bağlı aylık ödeme: taksitli krediler, araç finansmanı, kredi kartı asgari ödemeleri, sözleşmeli öğrenci kredisi ödemeleri, nafaka ve çocuk desteği ile başkasının borcuna verdiğiniz kefaletler. Bazı kredi verenler, kullanılmayan kredi kartı limitinin bir yüzdesini de potansiyel borç olarak sayar. İnsanların gözünden kaçan iki unsur tam da bunlardır: yüksek limitli, sıfır bakiyeli eski bir kart ve bir akrabaya kefil olmak.
Gelirden borca oranımı hızlıca nasıl iyileştirebilirim?
Kontrol edebileceğiniz uç olan pay üzerinde çalışın. En küçük taksitli krediyi tamamen kapatmak, aylık ödemesini tamamen kaldırır ve oranı en çok bu etkiler — yarısını ödemek çok daha az fayda sağlar. Kullanılmayan kredi kartı limitlerini kapatın veya azaltın, kredi dosyasının güncellenmesi için birkaç ay bırakın. Başvuru öncesi altı ay boyunca yeni kredi almayın. Kredi vadesini uzatmak da oranı düşürür, fakat toplam faiz maliyeti artar.
konut kredisi gelir borc oranıDTI konut kredisikonut kredisi borca neler dahilDTI başvuru öncesi düşürmekonut kredisi uygunluk kurallarıfransa %35 konut kredisi sınırı
