Hur mycket kan jag låna? Vad banken faktiskt räknar på
Alla ställer frågan som om det finns ett enda svar. Det gör det inte, eftersom långivare använder tre olika tester och det avgörande varierar från person till person.
Två personer med identiska löner får ofta erbjudanden som skiljer sig med tiotusentals kronor, och orsaken är nästan aldrig lönen. Det handlar om ett billån, ett stresstest eller hur inkomsten styrks.
De tre testerna#
Banken gör alla dessa och erbjuder det lägsta resultatet. Att veta vilket test som är avgörande för dig visar vad som faktiskt kan ändra svaret.
- Inkomstmultipel. Ett tak på lånet som en multipel av bruttoårsinkomst — vanligtvis runt fyra till fyra och en halv gånger, med begränsat utrymme över.
- Skuldkvot. Totala månatliga skuldbetalningar som andel av bruttoinkomst per månad, reglerat i flera länder.
- Kvar-att-leva-på-kalkyl. En fullständig budget: inkomst minus fasta utgifter, nödvändiga kostnader och försörjningsbörda, testat mot betalningen.
- Belåningsgrad. Ett separat tak baserat på bostaden, inte dig — det begränsar lånet oavsett inkomst.
Om multipeln är avgörande behöver du högre inkomst. Om skuldkvoten binder hjälper det mycket att lösa ett lån. Om kvar-att-leva-på-kalkylen binder hjälper det att minska fasta utgifter. De är inte utbytbara.
Stresstestet#
Den betalning som räknas är inte den på erbjuden ränta. Tillsynsmyndigheter kräver i de flesta länder att banken kontrollerar att du klarar en väsentligt högre ränta — ofta två till tre procentenheter över, eller över en återgångsränta. Därför kan en betalning du uppenbart har råd med ändå nekas.
| Lån | Betalning vid 4,5% | Betalning vid 7,5% (stressad) | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 150,000 | 834 | 1,109 | +33% |
| 250,000 | 1,389 | 1,848 | +33% |
| 350,000 | 1,945 | 2,587 | +33% |
| 500,000 | 2,779 | 3,696 | +33% |
Exempel, 25 års löptid. Stresspåslaget är ungefär en tredjedel på dessa nivåer, och det tillämpas på den betalning du måste visa att du klarar — inte den du faktiskt kommer att betala.
Vad räknas som inkomst, och vad gör inte det#
| Inkomsttyp | Vanligtvis medräknad | Kommentar |
|---|---|---|
| Grundlön | Till fullo | Det enkla fallet |
| Regelbunden övertid | Delvis, ofta 50% | Kräver historik |
| Bonus | Delvis, snittas | Ofta krävs två till tre års underlag |
| Egenföretagarvinst | Ja | Två till tre års bokslut; snittas eller lägsta året |
| Hyresintäkter | Delvis | Ofta reducerat för vakanser och kostnader |
| Bidrag och ersättningar | Varierar mycket | Väldigt bankspecifikt |
| Extrajobb | Ofta, med historik | Måste verka varaktigt |
Här skiljer sig två identiska löner åt. En lön av samma storlek som grundlön och som grundlön plus bonus ger väsentligt olika erbjudanden.
Vad minskar beloppet#
- Befintliga skuldbetalningar — billån är det klassiska exemplet, och att lösa ett kan öka låneutrymmet med många gånger dess saldo.
- Kreditkortslimit, som vissa banker räknar som potentiell skuld även om saldot är noll.
- Försörjningsbörda, som ökar antagna nödvändiga utgifter.
- Fasta utgifter synliga på kontoutdrag — abonnemang, barnomsorg, underhåll.
- Kort återstående arbetsliv, där löptiden går över pensionsåldern.
- Oregelbunden inkomst, som reduceras innan den räknas med.
Billån är värt att nämna igen eftersom det så ofta underskattas: en månadsbetalning på ett par hundra kan minska låneutrymmet med tiotusentals kronor.
Så förbättrar du svaret#
- Lös eller minska kortfristiga skulder flera månader innan ansökan, inte veckan före.
- Sänk kreditkortslimit du inte använder.
- Ha tre till sex månaders rena kontoutdrag — det är denna period handläggaren granskar.
- Öka kontantinsatsen om du kan, det sänker både belåningsgrad och lån.
- Undvik att byta jobb precis innan, eller ansök efter provanställning.
- Ha underlag redo — lönespecifikationer, bokslut, deklarationer — innan ansökan, inte först när banken frågar.
Inget av detta ändrar vad du faktiskt har råd med. Det ändrar om banken kan se det, vilket är ett annat problem med kortare tidshorisont.
Vanliga frågor
Hur mycket kan jag låna till bolån?
Banker gör flera tester och erbjuder det lägsta resultatet: en inkomstmultipel, oftast runt fyra till fyra och en halv gånger bruttoårsinkomst; ett skuldkvotstak, som är reglerat i flera länder; en fullständig kvar-att-leva-på-kalkyl av din faktiska inkomst minus fasta utgifter; och ett belåningstak baserat på bostaden. Vilket som binder varierar per person, och att veta vilket det är visar vad som faktiskt kan ändra siffran.
Varför är mitt låneerbjudande lägre än vad kalkylatorn online visade?
Oftast är det en av tre saker. Befintliga skulder — ett billån eller kreditkortslimit — har minskat kalkylbeloppet, ofta mer än man tror. Delar av din inkomst har räknats ned: bonus, övertid, egenföretagarvinst och hyresintäkter räknas alla delvis eller snittas. Eller så har stresstestet slagit till, eftersom banken måste kontrollera att du klarar en ränta två eller tre procentenheter över den erbjudna, inte bara den erbjudna.
Ökar det mitt låneutrymme om jag löser ett billån?
Ofta rejält. Kalkylen bygger på inkomst minus fasta utgifter, så att ta bort en månadskostnad frigör samma belopp till bolånet — och eftersom bolånet räknas över tjugofem eller trettio år kan ett par hundra i månaden motsvara tiotusentals kronor i låneutrymme. Lös det flera månader innan ansökan så att kontoutdragen redan är rena när banken granskar dem.
hur mycket kan jag lana bolanbolan kalkylatorinkomstmultipel bolanstresstest bolanskuldkvot bolanegenforetagare bolan
