Pagare di Più sul Mutuo: Quanto Si Risparmia Davvero
Pagare di più sul mutuo è la mossa finanziaria a più alto rendimento e meno complicata disponibile per la maggior parte delle famiglie, ma viene spesso vanificata da un'impostazione predefinita che quasi nessuno controlla.
Quando versi un extra, la banca può ridurre la durata del mutuo o abbassare la rata mensile. La prima opzione fa risparmiare molto di più della seconda. Molti istituti scelgono la seconda di default e di solito non lo dicono.
Perché pagare di più conviene così tanto#
Gli interessi si calcolano sul capitale residuo, quindi ogni somma tolta oggi è una somma su cui non pagherai mai più interessi, per tutti i mesi restanti. Il risparmio si moltiplica per il tempo che manca, motivo per cui la stessa somma versata al secondo anno vale molte volte di più rispetto al ventesimo.
| Pagamento extra su un mutuo da 200.000 al 4,8% in 25 anni | Effetto |
|---|---|
| 100 al mese dall’inizio | Circa 4 anni in meno, decine di migliaia di interessi risparmiati |
| 200 al mese dall’inizio | Circa 7 anni in meno, gran parte degli interessi eliminati |
| Un’unica rata extra di 10.000 al secondo anno | Circa 2 anni in meno sulla durata |
| Gli stessi 10.000 al ventesimo anno | Solo una piccola parte di quel risparmio |
| Nessun extra | Durata piena, interessi pieni |
Dati indicativi su un mutuo a rimborso standard. La regola — meglio presto e regolare che tanto e tardi — è la parte affidabile.
Riduzione della durata o della rata?#
Questa è l’impostazione che conta e vale una telefonata. Ridurre la durata mantiene la rata uguale e chiude il mutuo prima, ed è qui che si trova il grande risparmio. Ridurre la rata abbassa il costo mensile ma lascia la durata invariata, con un risparmio molto minore.
- Riduci la durata: la rata resta, il mutuo finisce prima, il risparmio è grande.
- Riduci la rata: il costo mensile scende, la durata resta, il risparmio è piccolo.
- Molte banche applicano di default la riduzione della rata e cambiano su richiesta.
- Chiedi esplicitamente, per iscritto, e controlla il prossimo estratto conto annuale per confermare.
Se il bilancio familiare ha davvero bisogno della rata più bassa, sceglierla è legittimo. Farlo per errore no.
Prima di pagare di più, controlla tre cose#
- La soglia di extra consentita. La maggior parte dei mutui a tasso fisso permette circa il dieci per cento del capitale all’anno senza penali; oltre scatta una penale per estinzione anticipata.
- Se gli interessi sono calcolati giornalmente o mensilmente. Con il calcolo giornaliero l’extra inizia a lavorare subito; con quello mensile aspetta il ciclo.
- Se hai altri debiti più costosi. Carte di credito e prestiti personali costano quasi sempre più di un mutuo, quindi vengono prima.
C’è un quarto controllo, meno matematico: tieni un fondo di emergenza. I soldi versati sul mutuo sono difficili da recuperare, e una famiglia senza riserva di liquidità ma con un mutuo più basso non è necessariamente in una posizione migliore.
Pagare di più o investire?#
Il confronto onesto è con un rendimento privo di rischio, non con uno sperato. Pagare di più sul mutuo dà un rendimento garantito pari al tasso del mutuo, esentasse nella maggior parte dei casi. Un investimento che punta a superarlo comporta rischio, e la differenza di rendimento atteso è il prezzo di quel rischio.
| Situazione | Di solito conviene |
|---|---|
| Tasso del mutuo alto rispetto ai rendimenti sicuri | Pagare di più |
| Disponibile il contributo del datore di lavoro alla pensione | Prima la pensione — il contributo è un rendimento immediato |
| Conto investimento agevolato non utilizzato | Spesso investire, a seconda del tasso |
| Nessun fondo di emergenza | Nessuno dei due — prima crea la riserva |
| Debiti a breve termine costosi in corso | Estinguerli prima |
| Vicini alla pensione con mutuo residuo | Pagare di più — un mutuo estinto riduce il reddito necessario |
C’è anche un fattore non finanziario che pochi nominano: un debito più piccolo è più facile da gestire. È un elemento valido nella scelta.
Rendere tutto automatico#
- Imposta un bonifico permanente per l’extra invece di decidere ogni mese.
- Scegli una cifra che non ti pesi — la costanza conta più dell’importo.
- Aumentala quando estingui un debito o dopo un aumento, prima che i soldi vengano assorbiti.
- Controlla l’estratto conto annuale per verificare che stia riducendo la durata, non la rata.
- Rivedi la soglia se ti avvicini al dieci per cento del capitale in un anno.
Il motivo per automatizzare è comportamentale, non finanziario. Un extra che richiede una decisione mensile è un extra che salta nei mesi pieni e non riparte più.
Domande frequenti
Conviene pagare di più sul mutuo?
Per la maggior parte delle famiglie sì — dà un rendimento garantito pari al tasso del mutuo, e poiché gli interessi si calcolano sul capitale residuo, ogni somma tolta oggi fa risparmiare interessi per tutti i mesi restanti. Un piccolo extra regolare può togliere diversi anni a un mutuo di venticinque anni. Tre controlli prima: che l’extra sia entro la soglia senza penali, che non ci siano debiti più costosi e che tu abbia un fondo di emergenza, perché i soldi versati sul mutuo sono difficili da recuperare.
L’extra deve ridurre la durata o la rata mensile?
La durata, quasi sempre — è lì che si trova il grande risparmio. Ridurre la durata mantiene la rata uguale e chiude il mutuo prima; ridurre la rata abbassa il costo mensile ma lascia la durata invariata e fa risparmiare molto meno. Molte banche applicano la riduzione della rata di default senza dirlo, quindi chiedi esplicitamente la riduzione della durata e controlla il prossimo estratto conto annuale per verificare che sia stata applicata.
Conviene pagare di più il mutuo o investire i soldi?
Confronta con un rendimento privo di rischio, non con uno sperato. Pagare di più dà un rendimento garantito pari al tasso del mutuo, esentasse nella maggior parte dei casi; per superarlo serve prendersi un rischio. Il contributo pensionistico del datore di lavoro viene di solito prima perché è un rendimento immediato che nessun investimento eguaglia. Se non hai un fondo di emergenza, nessuna delle due opzioni viene prima — crea la riserva. E un debito più piccolo è più facile da gestire, ed è un elemento valido, non solo psicologico.
pagare di piu mutuocalcolatore extra mutuoridurre durata mutuopagare mutuo o investiresoglia extra mutuoestinzione anticipata mutuo
