# mortgagecalculator.siten.co — tam metin

> Bu dildeki her rehberin tam metni; böylece bir yanıt motoru kataloğu tek istekte okuyabilir. Burada görünen sayfalardan farklı hiçbir şey yoktur.

## Konut Kredisi Ne Kadar Süre Olmalı? Vade Seçiminin Dengesi
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/kredi-vadesi-ne-kadar-olmali-vade-secimi
Güncellendi 2026-08-09 · Yeniden finansman ve fazla ödeme

- Vade, başvurudaki en önemli ve genellikle en az düşünülen sayıdır.
- Her ek on yılda ödeme rahatlaması azalır, faiz maliyeti artar — otuz yıl civarında denge aleyhinize döner.
- Uzun vade ve düzenli fazla ödeme, neredeyse kısa vade gibi işler; ama zor bir ayda durma imkanı verir.
- Emeklilik yaşı, düzenleyici sınırlar, LTV ve ürün seçeneği alabileceğiniz vadeyi sınırlar.
- Her yeniden yapılandırma vadeyi kısaltmak için ücretsiz bir fırsattır, ama neredeyse herkes eski vadeyi ileriye taşır.

Başvurudaki en önemli sayı vadedir ve genellikle en az düşünülen olur. Çoğu zaman hesap makinesinin varsayılanından miras kalır.

Tercih oldukça nettir. Daha uzun vade, her taksiti küçültür ve toplamı büyütür; belli bir noktadan sonra ise taksit anlamlı şekilde düşmezken toplam maliyet hızla artmaya devam eder.

### Her on yılın maliyeti
| 15 yıl | 1,562 | 81,200 | 281,200 |
| 20 yıl | 1,299 | 111,700 | 311,700 |
| 25 yıl | 1,146 | 143,800 | 343,800 |
| 30 yıl | 1,049 | 177,700 | 377,700 |
| 40 yıl | 941 | 251,700 | 451,700 |
200,000 için %4,8, örnek amaçlı. Birinci ve üçüncü sütunları birlikte okuyun: 25 yıldan 30 yıla çıkmak aylık 97 tasarruf sağlar, fakat fazladan 33,900 faiz ödetir.

### Azalan getiri
Her ek on yılda aylık ödeme rahatlaması azalırken, faiz maliyeti artar. Kararın temel şekli budur ve bu yüzden kırk yıl vadeler, genel bir iyileştirme değil, belirli bir soruna çözümdür.
- 15 → 20 yıl: ödeme 263 düşer, faiz 30,500 artar.
- 20 → 25 yıl: ödeme 153 düşer, faiz 32,100 artar.
- 25 → 30 yıl: ödeme 97 düşer, faiz 33,900 artar.
- 30 → 40 yıl: iki on yılda ödeme 108 düşer, faiz 74,000 artar.
Çoğu piyasada yaklaşık otuz yıl civarında bu denge açıkça aleyhinize döner. O noktadan sonra, az bir aylık rahatlık için çok yüksek bir toplam maliyet ödersiniz.

### Esnek çözüm
Çoğu borçlunun izlemesi gereken orta yol şudur: uzun vadeyi seçip fazla ödeme yapmak. Uzun vade ve düzenli fazla ödemeler, neredeyse kısa vade gibi işler; tek önemli farkı, zor bir ayda durabilmenizdir. Kısa vadede ise sözleşme buna izin vermez.
| 15 yıl vade | Yüksek, sözleşmeli | Hızlı | Yok |
| 25 yıl vade + fazla ödeme | Daha düşük, sözleşmeli | Neredeyse aynı hızda | Yüksek |
| 25 yıl vade, fazla ödeme yok | Daha düşük | Yavaş | Yüksek |
| 40 yıl vade | En düşük | Çok yavaş | Yüksek |
İkinci satır, fazla ödemeler gerçekten yapılırsa ulaşılması gereken düzenlemedir. Otomatikleştirin ve fazla ödemenin taksiti değil, vadeyi kısalttığından emin olun.

### Vade üzerindeki kısıtlar
- Emeklilik yaşı. Bankalar genellikle vadenin beklenen emeklilik yaşınızda veya öncesinde bitmesini ister, bu da yaşlı borçlular için vade üst sınırı koyar.
- Düzenleyici sınırlar. Bazı ülkelerde azami vade sınırı vardır veya belirli bir eşiğin üstünde ek inceleme yapılır.
- Tersine uygunluk. Daha uzun vade, uygunluk testini geçmenin tek yolu olabilir ve bu da geçerli bir kullanımdır.
- Ürün seçeneği. En uzun vadeler her üründe veya her LTV oranında sunulmaz.
- Zorunlu amortisman İsveç gibi bazı ülkelerde, nominal vadeden bağımsız olarak asgari geri ödeme hızını belirler.

### Sırasıyla seçim
- Bugünkü orandan üç puan daha yüksek bir faizle rahatça ödeyebileceğiniz en kısa vadeyi bulun.
- Bu vadenin, LTV oranınızda ve bankanın yaş sınırlarında sunulup sunulmadığını kontrol edin.
- Eğer rahat değilse, daha uzun vade alın ve otomatik fazla ödeme taahhüdü verin.
- Fazla ödemelerin taksiti değil, vadeyi kısaltacağından emin olun.
- Her yeniden yapılandırmada tekrar değerlendirin: o anda vadeyi kısaltmak ücretsizdir ve çoğu kişi bunu unutur.
- Başka bir şeyi finanse etmek için vadeyi uzatmadan önce toplam maliyeti mutlaka karşılaştırın.
Beşinci adım, pratik faydanın en çok olduğu yerdir. Her yeniden yapılandırma, vadeyi kısaltmak için ücretsiz bir fırsattır ve neredeyse herkes kalan vadeyi düşünmeden ileriye taşır.

Q: 15 yıl mı, 30 yıl mı kredi daha iyi?
A: Kısa vade toplamda çok daha az maliyetli olur, fakat aylık ödeme çok daha yüksektir; uzun vade ise ödenebilir ama pahalıdır. 200,000 için %4,8 faizle, on beş yıl yaklaşık 81,000 faiz, otuz yıl ise yaklaşık 178,000 faiz ödetir. Çoğu aile için en iyi cevap iki uç da değildir: daha düşük sözleşmeli yükümlülük için uzun vadeyi alın, sonra düzenli fazla ödeme yapın. Bu, neredeyse kısa vade gibi işler ve zor bir ayda durma seçeneği bırakır.

Q: 40 yıl vadeli kredi kötü bir fikir mi?
A: Bu, genel bir iyileştirme değil, belirli bir soruna çözümdür. Otuz yılın ötesinde, aylık ödeme anlamlı şekilde düşmezken toplam faiz hızla artar — kırk yılın son on yılı, çok az aylık rahatlık için çok yüksek bir maliyet getirir. Eğer ev almanın tek yolu buysa savunulabilir, fakat fazla ödeme veya ilk yeniden yapılandırmada vadeyi kısaltma planı ile alınmalıdır.

Q: Kredi vadesini sonra kısaltabilir miyim?
A: Evet, ve yeniden yapılandırma bunun için en uygun zamandır — ek bir maliyeti yoktur ve unutulması çok kolaydır. Çoğu kişi kalan vadeyi düşünmeden ileriye taşır, böylece yirmi beş yıllık bir kredi beş yıl sonra tekrar yirmi beş yıl olur. Ayrıca mevcut üründe fazla ödeme yaparak da kısaltabilirsiniz, fakat bankanın fazla ödemeyi vadeye uyguladığından emin olun; bu, özellikle sormaya değer bir konudur.

## Konut Kredisi Erken Ödeme: Gerçek Tasarruf Ne Kadar?
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/konut-kredisi-erken-odeme-tasarrufu
Güncellendi 2026-08-09 · Yeniden finansman ve fazla ödeme

- Faiz, kalan borç üzerinden işler; ek ödeme, kalan her ay için faizden tasarruf ettirir — erken ödeme geçten iyidir.
- Vade kısaltmak, taksit düşürmeye göre birkaç kat daha fazla tasarruf sağlar; birçok banka yanlış olanı varsayılan olarak uygular.
- Cezasız ödeme limiti, faiz hesaplama yöntemi ve daha pahalı borcunuz olup olmadığını önce kontrol edin.
- Acil durum fonu bulundurun: Konut kredisine yatırılan parayı geri almak zordur.
- Otomatikleştirin. Her ay karar gerektiren ek ödeme, yoğun bir ayda durur ve bir daha başlamaz.

Erken ödeme, çoğu hane için en yüksek getirili ve en sorunsuz finansal hamledir; ancak neredeyse kimsenin kontrol etmediği bir varsayılan ayar tarafından sessizce etkisiz hale getirilir.

Fazladan ödeme yaptığınızda, banka ya vadenizi kısaltır ya da aylık ödemenizi düşürür. İlk seçenek, ikinciye göre birkaç kat daha fazla tasarruf sağlar. Birçok banka varsayılan olarak ikinciyi uygular ve genellikle bunu belirtmez.

### Neden erken ödeme bu kadar değerli?
Faiz, kalan borç bakiyesi üzerinden işler; bugün bakiyeden düşülen bir tutar, kalan her ay için bir daha faiz ödemeyeceğiniz bir tutardır. Tasarruf, kalan süreyle çarpılır; bu yüzden ikinci yılda yapılan aynı ek ödeme, yirminci yıldakine göre birkaç kat daha değerlidir.
| Baştan itibaren ayda 100 | Yaklaşık 4 yıl vade kısalır, on binlerce faiz tasarrufu |
| Baştan itibaren ayda 200 | Yaklaşık 7 yıl vade kısalır, faizin büyük kısmı silinir |
| 2. yılda tek seferde 10.000 | Vade yaklaşık 2 yıl kısalır |
| Aynı 10.000, 20. yılda | Bu tasarrufun küçük bir kısmı |
| Hiçbir şey | Tam vade, tam faiz |
Standart anapara ödemeli bir kredi için gösterge rakamlar. Önemli olan — erken ve düzenli ödeme, büyük ve geç ödemeye göre her zaman daha avantajlıdır.

### Vade kısaltma mı, taksit düşürme mi?
Asıl farkı yaratan ayar budur ve bir telefon görüşmesini hak eder. Vade kısaltılırsa aylık ödemeniz değişmez, kredi daha erken biter ve büyük tasarruf burada gerçekleşir. Taksit düşürülürse aylık yükünüz azalır ama vade değişmez; tasarruf çok daha az olur.
- Vade kısaltma: ödeme aynı kalır, kredi daha erken biter, tasarruf büyük olur.
- Taksit düşürme: aylık yük azalır, vade değişmez, tasarruf küçük olur.
- Birçok banka varsayılan olarak taksit düşürmeyi uygular; talep ederseniz değiştirilir.
- Açıkça, yazılı olarak isteyin ve bir sonraki yıllık ekstrede uygulandığını kontrol edin.
Aile bütçesi gerçekten daha düşük ödemeye ihtiyaç duyuyorsa, bu seçimi yapmak doğrudur. Farkında olmadan seçmek ise değildir.

### Erken ödeme yapmadan önce üç şeyi kontrol edin
- Ek ödeme limiti. Çoğu sabit faizli üründe yılda bakiyenin yaklaşık yüzde onu cezasız ödenebilir; fazlasında erken ödeme cezası uygulanır.
- Faizin günlük mü aylık mı hesaplandığı. Günlük hesaplamada ek ödeme hemen etkili olur; aylıkta ise bir sonraki dönemi bekler.
- Daha pahalı borcunuz olup olmadığı. Kredi kartı ve ihtiyaç kredileri neredeyse her zaman konut kredisinden daha pahalıdır ve önce kapatılmalıdır.
Dördüncü bir kontrol daha var, bu da matematikten çok önlemle ilgili: Acil durum fonu bulundurun. Konut kredisine yatırılan parayı geri almak zordur; nakit tamponu olmayan ve daha küçük kredisi olan bir hane, her zaman daha iyi durumda değildir.

### Erken ödeme mi, yatırım mı?
Gerçekçi karşılaştırma, umut edilen değil, risksiz getiriyle yapılır. Konut kredisine erken ödeme, çoğu ülkede vergiye tabi olmayan, kredi faiz oranınız kadar kesin bir getiri sağlar. Bunu aşan bir yatırım ise risk içerir; beklenen getiri farkı, alınan riskin karşılığıdır.
| Kredi faizi risksiz getiriye göre yüksek | Erken ödeme |
| İşveren emeklilik katkısı varsa | Önce emeklilik — katkı anında getiri sağlar |
| Vergi avantajlı yatırım hesabı kullanılmamış | Faize bağlı olarak genellikle yatırım |
| Acil durum fonu yok | Hiçbiri — önce tampon oluşturun |
| Pahalı kısa vadeli borç var | Önce onu kapatın |
| Emekliliğe yaklaşırken kredi devam ediyor | Erken ödeme — borçsuz kalmak gereken geliri düşürür |
Bir de finansal olmayan ama çoğu kişinin adını koymak istemediği bir unsur var: Daha küçük borç, psikolojik olarak daha rahattır. Bu da karar için geçerli bir etkendir.

### Otomatik hale getirin
- Her ay karar vermek yerine, ek ödeme için otomatik talimat verin.
- Pişman olmayacağınız bir tutar seçin — istikrar, büyüklükten daha önemlidir.
- Bir borç bittiğinde veya maaşınız artınca, para harcanmadan önce ek ödemeyi artırın.
- Yıllık ekstrede vadenin kısaldığını, taksitin değil, kontrol edin.
- Bir yıl içinde bakiyenin yüzde onuna yaklaştıysanız limiti tekrar gözden geçirin.
Otomatikleştirmenin nedeni finansal değil, davranışsaldır. Her ay karar gerektiren bir ek ödeme, yoğun bir ayda durur ve bir daha başlamaz.

Q: Konut kredimi erken ödemek mantıklı mı?
A: Çoğu aile için evet — kredi faiz oranınız kadar kesin bir getiri sağlar ve faiz kalan borç üzerinden işlendiği için, bugün yapılan bir ödeme kalan her ay için faizden tasarruf ettirir. Düzenli ve makul bir ek ödeme, 25 yıllık bir vadeden birkaç yıl götürebilir. Önce üç şeyi kontrol edin: Ek ödemeniz cezasız limiti aşmıyor mu, daha pahalı bir borcunuz yok mu ve acil durum fonunuz var mı; çünkü konut kredisine yatırılan parayı geri almak zordur.

Q: Ek ödeme vade mi, taksit mi düşürmeli?
A: Neredeyse her zaman vade — asıl büyük tasarruf burada. Vade kısalınca ödemeniz aynı kalır ve kredi daha erken biter; taksit düşerse aylık yükünüz azalır ama vade değişmez ve tasarruf çok daha az olur. Birçok banka varsayılan olarak taksit düşürmeyi uygular ve bunu belirtmez, bu yüzden vade kısaltmayı açıkça isteyin ve bir sonraki yıllık ekstrede uygulandığını kontrol edin.

Q: Konut kredisine erken ödeme mi, yatırım mı daha iyi?
A: Umut edilen değil, risksiz getiriyle karşılaştırın. Erken ödeme, çoğu ülkede vergiye tabi olmayan, kredi faiz oranınız kadar kesin bir getiri sağlar; bunu aşmak için risk almak gerekir. İşveren emeklilik katkısı genellikle önce gelir, çünkü katkı anında getiri sağlar ve hiçbir yatırım buna yaklaşamaz. Acil durum fonunuz yoksa, önce tampon oluşturun. Ayrıca, daha küçük bir borçla yaşamak psikolojik olarak daha rahattır; bu da geçerli bir etkendir.

## Yeniden Finansmanın Değerli Olduğu Zaman: Başabaş Hesabı
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/konut-kredisini-ne-zaman-yenilemeli
Güncellendi 2026-08-08 · Yeniden finansman ve fazla ödeme

- Tek bir hesap karar verdirir: toplam geçiş maliyeti aylık tasarrufa bölünür, çıkan ay başabaş noktasıdır.
- En güçlü gerekçe, sabit dönem sonudur: çıkış cezası bitmiş ve geri dönüş oranı bekliyordur.
- Mevcut LTV’nizi kontrol edin — ödemeler ve fiyat artışı sizi daha iyi bir banda taşımış olabilir.
- Ödemeyi vadeyi uzatarak azaltmak, faizli bir ertelemedir; gerçek bir tasarruf değildir.
- Önce mevcut bankanızın koruma teklifini alın, ardından yeni sabit dönem boyunca toplam maliyetle karşılaştırın.

Tek bir hesaplama var ve iki dakikanızı alır. Tüm geçiş maliyetlerini toplayın. Aylık tasarrufa bölün. Bu, değişikliğin değerli olması için kalmanız gereken ay sayısıdır.

Geri kalan her şey — faiz tahmini, bankaya sadakat, bir şey yapmanız gerektiği hissi — bu oranın etrafındaki gürültüdür.

### Başabaş hesabı
Toplam geçiş maliyeti, aylık tasarrufa bölündüğünde, başabaş noktası ay olarak bulunur. Krediyi bu noktadan çok daha uzun süre elinizde tutacaksanız yenileyin. Tutmayacaksanız, yenilemeyin.
| Mevcut kredide erken ödeme cezası | 1,800 |
| Yeni kredi tahsis ücreti | 995 |
| Ekspertiz ve hukuk | 400 |
| Toplam maliyet | 3,195 |
| Mevcut ödeme | 1,420 |
| Yeni ödeme | 1,255 |
| Aylık tasarruf | 165 |
| Başabaş | Yaklaşık 20 ay |
Yirmi ay, beş yıl kalmayı planlıyorsanız mantıklı bir geçiştir; önümüzdeki yaz satacaksanız zayıf bir karardır. Tüm karar bundan ibaret.

### Yeniden finansmanın genellikle avantajlı olduğu dört durum
- Sabit faiz süreniz bitiyor. Geri dönüş oranı genellikle çok daha yüksektir, erken ödeme cezası sona ermiştir ve hiçbir şey yapmamak pahalıya mal olur.
- Kredi-değer oranınız (LTV) yeni bir banda geçti. Ödemeler ve fiyat artışı sizi yüzde 85’ten yüzde 80’in altına taşımış olabilir; bu da tüm bakiye için daha iyi bir oran anlamına gelir.
- Faiz oranları siz sabitledikten sonra anlamlı şekilde düştü ve çıkış ücreti azaldı ya da kalmadı.
- Mali durumunuz iyileşti — borç kapandı, gelir farklı şekilde belgelendi, eski bir kredi sorunu artık kayıtlardan silindi.
İkinci durum çoğu kişinin hiç kontrol etmediği noktadır. LTV’nizin hâlâ satın alma anındaki gibi olduğunu varsaymadan önce ekspertiz isteyin veya benzer satışlara bakın.

### Genellikle avantajlı olmayan dört durum
- Kısa süreli kalan sabitte yüksek erken ödeme cezası. Cezanın azalmasını veya bitmesini bekleyin; genellikle her yıl azalır.
- Başabaş süresi içinde taşınmayı planlıyorsunuz. Bunun yerine port etme seçeneğini sorun.
- Mali durumunuz kötüleşti — iş değişikliği, yeni serbest meslek, yeni bir borç. Yeniden finansman tam bir yeni başvuru demektir ve reddedilebilir.
- Tasarruf küçük ve vadeyi uzatarak elde ediliyor. Bu bir tasarruf değil, faizli bir ertelemedir.
Son durum dikkat gerektirir. Yirmi beş yıl vadeli yeni bir krediye daha düşük faizle geçmek ödemeyi azaltabilir ama toplam maliyeti artırabilir. Aylık ödemeye değil, toplam maliyete bakın.

### Sermaye serbest bırakmak için yeniden finansman
Evi teminat göstererek daha fazla borç almak — tadilat, borç birleştirme, büyük bir harcama için — aynı mekanizmayı kullanan ayrı bir karardır. Kısa vadeli borcu, teminatlı uzun vadeli borca dönüştürür; bu da faizi düşürür ve ödeme süresini ciddi şekilde uzatır.
- Beş yıllık bir krediyi yirmi yıllık konut kredisine taşımak, düşük faiz oranına rağmen toplamda daha pahalıya gelebilir.
- Borç evinize teminat olarak bağlanır; ödeyememenin sonucu değişir.
- Tadilat için borç almak, değer katıyorsa veya kaçınılmazsa mantıklıdır; yeni LTV’yi evin karşılayıp karşılamadığını kontrol edin.
- Sermaye serbest bırakmak, fiyatlar düşerse önemli olan özkaynak tamponunuzu azaltır.
Düşük faiz oranı gerçektir, uzun vade de öyle. Karar vermeden önce her iki toplamı da hesaplayın ve harcama alışkanlığınızın da ele alınıp alınmadığına dürüstçe bakın.

### Süreç ve ne kadar sürer
- Sabit faiz süreniz bitmeden üç-altı ay önce başlayın — teklifler genellikle aylarca geçerlidir, erken teklif almak bir şeye mal olmaz.
- Önce mevcut bankanızın koruma teklifini alın; genellikle rekabetçidir ve neredeyse hiç evrak gerektirmez.
- Bunu, yeni sabit dönem boyunca toplam maliyetle, tüm ücretler dahil, açık piyasa ile karşılaştırın.
- Mevcut LTV’nizi kontrol edin; iyileşmiş olabilir ve daha iyi bir banda geçmiş olabilirsiniz.
- Başvuru yapın; tam bir değerlendirme bekleyin: gelir, taahhütler ve ekspertiz.
- Geri dönüş oranı başlamadan önce işlemi tamamlayın, sonrasına bırakmayın.
İkinci adım doğru yapılmaya değer. Koruma teklifi, hukuki işlemleri ve ekspertizi tamamen ortadan kaldırır ve bu kolaylık gerçekten değerlidir — ama bu bir başlangıç noktasıdır, nihai karar değil.

Q: Konut kredisi ne zaman yenilenmeye değer?
A: Toplam geçiş maliyeti aylık tasarrufa bölündüğünde, çıkan başabaş süresi krediyi elinizde tutacağınız süreden belirgin şekilde kısaysa. Erken ödeme cezası, yeni kredi tahsis ücreti, ekspertiz ve hukuk masraflarını toplayın; tasarrufa bölün. Yirmi ay, beş yıl kalacaksanız uygundur; gelecek yıl satacaksanız uygun değildir. En güçlü gerekçe, sabit dönem sonudur: çıkış cezası bitmişse ve hiçbir şey yapmazsanız çok daha yüksek bir geri dönüş oranına geçersiniz.

Q: Yeniden finansman kredi notuma zarar verir mi?
A: Geçici bir düşüşe yol açar ve kalıcı bir sorun değildir. Yeniden finansman, tam bir yeni kredi başvurusudur; bu nedenle sert bir kredi sorgusu ve kısa süreliğine eski hesabın yanında yeni bir hesap açılması anlamına gelir. Her iki etki de birkaç ay içinde kaybolur. Önemli olan zamanlamadır: aynı dönemde başka kredi başvurusu yapmaktan kaçının; kısa sürede birden fazla başvuru, tek başvurudan daha olumsuz görünür.

Q: Diğer borçları birleştirmek için yeniden finansman yapmalı mıyım?
A: Bazen, dikkatli olmak şartıyla. Kişisel bir borcu konut kredisine taşımak, faiz oranını düşürür ama ödemeyi yirmi yıl veya daha fazla bir süreye yayar; bu nedenle toplam ödeme, düşük faize rağmen artabilir — ayrıca borç evinize teminat olarak bağlanır ve ödeyemezseniz sonuçları değişir. Alternatifiniz pahalı kısa vadeli kredi ise ve toplam maliyeti, aylık ödemeden ziyade karşılaştırıyor ve borcun oluşma nedenini de ele alıyorsanız doğru karar olabilir.

## İlk Kez Ev Alanlar İçin Konut Kredileri: Destekler ve Tuzaklar
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/ilk-kez-ev-alanlar-icin-kredi
Güncellendi 2026-08-08 · Konut kredisi türleri

- İlk kez ev almanın önündeki engel, aylık ödeme değil; peşinat, vergi ve masraflardan oluşan toplu paradır.
- Yüksek kredi-oranlı ürünler, devlet garantileri, vergi teşvikleri, paylaşımlı mülkiyet ve kefil düzenlemeleri her birinin kendine özgü bir maliyeti vardır.
- Düşük peşinatla sermaye birikimi yavaş olur; bu da küçük bir fiyat düşüşünü yeniden yapılandırma sorununa dönüştürür.
- Destekli ürünü her zaman aynı kredi-oranındaki düz ürünle karşılaştırın; destek otomatik olarak daha ucuz değildir.
- Gerçek bir kira-alım karşılaştırması, bakım, işlem masrafları ve kalma süresini de içerir.

Her ülkede, ilk kez ev alacaklara yönelik çeşitli uygulamalar vardır ve hepsi aynı sorunu çözmeye çalışır: Asıl engel peşinat ve vergilerdir, aylık ödeme değil.

Ancak bu uygulamaların da bir maliyeti vardır ve bu maliyet genellikle broşürün önünde yazmaz. Çoğunlukla daha yüksek faiz oranı, sermaye birikiminin yavaş olması ya da ileride yapabileceklerinize bir kısıtlama olarak karşınıza çıkar.

### İlk alımı gerçekten zorlaştıran nedir?
Belirtmekte fayda var, çünkü tüm destekler bu soruna göre tasarlanır. Çoğu ilk kez alıcı için aylık ödeme karşılanabilir düzeydedir — genellikle ödedikleri kiradan bile düşüktür — ve asıl engel toplu paradır: peşinat, tapu harcı, masraflar; hepsi bir günde nakit olarak ödenir.
- Peşinat, fiyatlar arttıkça büyür, yani birikim sürekli hedefin peşinden koşar.
- Satın alma vergileri nakit ödenir ve krediyle karşılanamaz.
- Hukuk ve kredi masrafları tek başına küçük, toplamda ciddi tutar.
- Eşya ve ilk onarımlar, kimsenin bütçesinde yoktur ama herkes öder.
- Bazı ülkelerde, yüksek kredi-oranında uygulanan daha yüksek faiz, peşinat en düşükken ödemeyi daha da zorlaştırır.

### Yaygın destek türleri
| Yüksek kredi-oranlı ürün (95%) | Düşük peşinatla ev almanızı sağlar | En yüksek faiz dilimi; yavaş sermaye birikimi |
| Devlet garantisi | Kredi veren korunur, bu yüzden yüksek kredi-oranlı kredi verilebilir | Genellikle faiz farkı; uygunluk şartları |
| Vergi indirimi veya muafiyeti | Tapuda ödenecek nakdi azaltır | Fiyat üst limiti ve oturum şartları |
| Paylaşımlı mülkiyet | Bir kısmını satın alır, kalanını kiralarsınız | Kira ve aidat; satışı daha zor |
| Aile kefaleti veya peşinatı | Aile geliri veya birikimi başvuruyu destekler | Gerçek risk aile üyesine geçer |
| Teşvikli birikim hesabı | Peşinat için biriktirilen paraya bonus | Katılım limiti ve bekleme süresi |
Destekler sık sık değişir — bunlar birer politika aracıdır ve bütçelerle birlikte çıkar, sıkılaşır veya sona erer. Güncel kuralları makaleden değil, ilgili ulusal kurumdan kontrol edin; bu makale dahil.

### Açıkça belirtilen tuzaklar
- Yüksek kredi-oranlı ürünlerde faiz gerçekten daha yüksektir ve bu fark, tüm krediye ve ürün süresince uygulanır.
- Düşük peşinatla sermaye birikimi yavaştır, bu nedenle küçük bir fiyat düşüşü sizi negatif sermayeye sokabilir ve yeniden yapılandırmayı imkânsız kılar.
- Vergi teşviklerinde fiyat üst limitleri bakacağınız evleri sınırlar ve alıcıları bu sınıra yaklaştırır.
- Paylaşımlı mülkiyette krediye ek olarak kira ve aidat ödenir, satışı ise genellikle daha yavaş ve kısıtlıdır.
- Kefil düzenlemeleri gerçek riski aile üyesine — çoğunlukla ebeveynin evi veya birikimine — yükler.
- Yeni konut primi önemlidir çünkü birçok destek sadece yeni konutlarda geçerlidir ve bu evler ikinci el piyasasına göre daha pahalı olabilir.
Bunların hiçbiri destekleri yanlış yapmaz. Sadece karşılaştırmayı gerçek bir karşılaştırma haline getirir, broşürdekinden farklı olarak.

### İlk olarak ne yapmalı?
- Kendi ülkenizdeki toplam nakit ihtiyacını hesaplayın: peşinat, tapu harcı, noter ve hukuk, kredi masrafları, taşınma.
- Mevcut peşinatınızla hangi kredi-oranına ulaşabileceğinizi ve bir üst dilime geçmek için ne kadar daha gerektiğini kontrol edin.
- Güncel ulusal destek kurallarını hükümet veya düzenleyiciden öğrenin, makaleden değil.
- Bir eve aşık olmadan önce bir danışmandan bütçenize uygunluk değerlendirmesi alın.
- Kısa vadeli borçları ve kullanılmayan kredi limitlerini üç-altı ay önceden kapatın.
- Destekli ürünü aynı kredi-oranındaki düz ürüne karşı kıyaslayın — bazen destekli yol daha ucuz olmayabilir.
Altıncı adım en çok atlanan adımdır. Sıradan yüzde 90’lık üründen yarım puan daha pahalıya mal olan bir garanti desteği, ancak yüzde 90’a ulaşamıyorsanız anlamlıdır.

### Kira karşılaştırması: Gerçek tablo
Ev almak çoğunlukla sadece aylık ödemeyle kirayla kıyaslanır, bu da alımı olduğundan cazip gösterir. Gerçek bir karşılaştırma, kiracının ödemediği masrafları da içerir: bakım ve onarım, bina sigortası, varsa aidat, alım ve ilerideki satış masraflarının kalma süresine yayılması ve faiz — ki bu, bir varlığa ödeme değil, paranın maliyetidir.
- Bakım için genellikle yıllık ev değerinin yüzde biri kadar bütçe ayrılır.
- Alım ve satış masrafları, fiyat artışının birkaç yılını götürebilir.
- Ödemenin ana para kısmı birikimdir; faiz kısmı ise kira gibi bir maliyettir.
- Yaklaşık beş yılın altında kalmak, işlem masraflarını genellikle karşılamaz.
- Ev sahibi olmak, kira artışlarını ortadan kaldırır; bu, aylık karşılaştırmanın gizlediği gerçek bir uzun vadeli avantajdır.
Gerçek özet şudur: Uzun vadede ev almak genellikle kazandırır, kısa vadede ise çoğunlukla kaybettirir; çizgiyi belirleyen ise işlem masraflarıdır.

Q: İlk kez ev alanlar için ne kadar peşinat gerekir?
A: Piyasa koşulları, ilk kez alıcı olmaktan çok daha belirleyicidir. Birleşik Krallık ve bazı ülkelerde yüzde beşlik ürünler var, yüzde on ise pratikte en az gereken oran. Hollanda’da hâlâ tam fiyat kredisi alınabiliyor; Almanya ve İspanya’da ise genellikle yüzde yirmi peşinat beklenir ve üstüne fiyatın onda biri kadar alım masrafı eklenir. Önemli olan, sadece peşinat oranı değil, tapuda gereken toplam nakittir.

Q: İlk kez ev alanlara yönelik destekler gerçekten avantajlı mı?
A: Bazen evet; bunun testi broşür değil, doğrudan karşılaştırmadır. Destekli ürünü aynı kredi-oranındaki sıradan ürünle kıyaslayın. Eğer mevcut peşinatınızla sıradan ürüne ulaşabiliyorsanız, destekli ürün genellikle faiz farkıyla daha pahalıya gelir. Destek, alımı mümkün kılıyorsa durum farklıdır — ama satış kısıtlarını, fiyat üst limitlerini ve paylaşımlı mülkiyette kira ile aidatı mutlaka kontrol edin.

Q: Kira mı, ev almak mı daha iyi?
A: Uzun vadede ev almak genellikle kazandırır, kısa vadede ise çoğunlukla kaybettirir; çizgiyi belirleyen işlem masraflarıdır. Gerçek bir karşılaştırma, kiracının ödemediği masrafları da ekler: yıllık yaklaşık yüzde bir bakım, bina sigortası, aidat, alım ve satış masraflarının kalma süresine yayılması. Beş yılın altında bu masraflar genellikle karşılanmaz. Ev sahibi olmanın gerçek uzun vadeli avantajı, ödemenin sabit kalmasıdır; kira ise artmaya devam eder.

## Dünyada Konut Kredileri: Neden Tavsiyeler Birebir Çevrilemez
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/ulkeler-arasi-kredi-turleri
Güncellendi 2026-08-08 · Konut kredisi türleri

- Amerikan tipi varsayılan kredi — otuz yıl sabit, erken kapaması ücretsiz — başka hiçbir ülkede neredeyse yok.
- Dört şey değişir: faizin ne kadar sabit olduğu, erken kapamanın cezalı olup olmadığı, gereken nakit ve devletin ekledikleri.
- Alım vergileri ve masrafları asıl şaşırtan kalem: Almanya veya İspanya'da, Birleşik Krallık'taki depozitodan fazla olabilir.
- Devletler vergi indirimi, zorunlu anapara ödemesi, DTI sınırı ve zorunlu sigorta ekler; bunların hepsi gerçek maliyeti değiştirir.
- Yurtdışında ev alırken, kredi para birimini gelirinizle eşleştirin ve yerinde yetkili danışmandan destek alın.

İnternetteki konut kredisi tavsiyelerinin çoğu Amerikan kaynaklı, okuyanların çoğu ise Amerikalı değil. Eğer ürünler benzer olsaydı bu zararsız olurdu. Ama değiller: Amerika'daki varsayılan konut kredisi — otuz yıl vadeli, tüm süre boyunca sabit faizli, erken kapamada cezasız — başka hiçbir ülkede neredeyse yok ve buradan yola çıkmak, diğer her yerde kendinden emin ama yanlış sonuçlara yol açıyor.

Gerçekte nelerin değiştiği ve sınır ötesi karşılaştırmalarda neden önemli olduğu burada.

### Farklı olan dört şey
- Faizin ne kadar süreyle sabitlendiği, ki bu tüm vade boyunca iki yıla kadar değişir.
- Erken kapamanın ücretsiz olup olmadığı, bazı ülkelerde standart, bazılarında ise cezalıdır.
- Ne kadar nakit ödemeniz gerektiği, depozito kadar vergiler de dahil.
- Devletin eklediği şeyler — sigorta zorunluluğu, vergi indirimi, anapara ödeme kuralları ve ilk kez alıcıya yönelik teşvikler.
Bunlardan herhangi biri, manşet faiz oranındaki farktan daha önemli olabilir. Ülkeler arasında oranları bunlar olmadan karşılaştırmak, aslında hiçbir şeyi karşılaştırmak değildir.

### Piyasalara göre faiz sabitleme
| Amerika Birleşik Devletleri | 30 yıl | 30 yıl | Genellikle ücretsiz |
| Fransa | Tüm vade | 20–25 yıl | Yasal olarak sınırlı ceza |
| Hollanda | 10–30 yıl | 30 yıl | Belirli sınırlar dahilinde ücretsiz |
| Almanya | 10–15 yıl | 25–35 yıl | Sabit sürede ceza |
| Birleşik Krallık | 2–5 yıl | 25–40 yıl | Sabit sürede ceza, sonrası ücretsiz |
| İsveç | 3 ay – 5 yıl | 50 yıla kadar | Sabit kısımda ceza |
| İspanya, Portekiz, İtalya | Sabit ve değişken karışık | 25–40 yıl | AB kurallarıyla sınırlı |
| Polonya | Kısa sabit veya değişken | 25–35 yıl | Sınırlı ceza |
| Hindistan, Türkiye | Değişken; Türkiye'de aylık belirlenir | 10–30 yıl | Değişken |
İkinci ve üçüncü sütunlara birlikte bakın. Birleşik Krallık'ta otuz yıl vadeli beş yıl sabit kredi alan biri, piyasayla beş-altı kez karşılaşır; Fransa'da tüm vade sabit olan biri sadece bir kez.

### Gerekli nakit, asıl şaşırtan kalem
Depozito sadece bir kısmı. İşlem vergileri ve yasal ücretler çok değişkendir ve neredeyse hiçbir zaman krediye dahil edilmez; bu nedenle tamamlamada gereken nakit, aynı fiyatlı iki ülkede beş kat farklı olabilir.
| Hollanda | %0–10 | %2–4 | Düşük |
| Birleşik Krallık | %10 | %2–4 | Orta |
| Amerika Birleşik Devletleri | %20 (bazı programlarda çok daha az) | %3–5 | Orta |
| Portekiz | %10 | %6–8 | Yüksek |
| İspanya | %20 | %10–12 | Yüksek |
| Almanya | %20 | %9–12 | Çok yüksek |
| İtalya | %20 | %5–8 | Yüksek |
Bölgeye ve mülke göre değişen yaklaşık aralıklar. Almanya ve İspanya'daki rakamlar uluslararası alıcıları şaşırtır: sadece alım masrafları, Birleşik Krallık'taki depozitodan fazla olabilir.

### Devletin ekledikleri
- Kredi faizi vergi indirimi — en çok Hollanda'da bilinir; faiz maliyetini ciddi şekilde düşürür.
- Zorunlu anapara ödemesi — İsveç, LTV'ye göre ölçeklenen asgari anapara ödemesini şart koşar, bu da aylık ödemeyi doğrudan artırır.
- Düzenleyici DTI sınırları — Fransa, sigorta dahil toplam borç ödemesini yaklaşık yüzde 35 ile sınırlar.
- Zorunlu kredi alan sigortası, Fransa ve bazı ülkelerde teklife dahil edilir.
- İlk kez alıcı teşvikleri — garanti, sübvansiyonlu faiz veya vergi indirimi; bunlar politika değiştikçe gelir ve gider.
- Bölgesel olarak belirlenen tapu harçları, İspanya, Almanya ve Hindistan'da ülke içinde bile değişir.
Son maddeye özellikle dikkat edilmeli: bazı ülkelerde alım vergisinin cevabı hangi bölge olduğuna bağlıdır, bu yüzden ülke bazlı varsayılanlarımız gösterge niteliğindedir.

### Yurtdışında ev alacaksanız
- İlk olarak nakit ihtiyacını öğrenin: o ülkede, yabancı alıcı için depozito, vergi ve masraflar toplamı.
- Yabancılar için daha yüksek depozito gerekip gerekmediğini kontrol edin — genellikle gereklidir.
- Gelirinizin ve kredinin hangi para biriminde olduğunu belirleyin; fark varsa bu ciddi bir risktir.
- Erken kapamanın cezalı olup olmadığını öğrenin; yurtdışında çıkış planı daha önemlidir.
- Gayrimenkulün bulunduğu ülkede yetkili birinden danışmanlık alın, yaşadığınız yerdekinden değil.
- Kendi ülkenizdeki hiçbir uygulamanın — sabit kelimesinin anlamı dahil — aynen geçerli olmadığını varsayın.
Para birimi konusu, tarihte en çok zarara yol açan noktadır. Gelirinizden farklı bir para biriminde kredi almak, yirmi beş yıllık taahhüde döviz kuru riski ekler.

Q: Neden ülkeler arasında konut kredileri bu kadar farklı?
A: Çünkü ulusal hukuk, vergi politikası ve bankacılık yapısı tarafından şekillenirler; uluslararası bir standart yoktur. Otuz yıl sabit faizli kredi olup olmayacağı, bankaların nasıl fonlandığına bağlıdır; erken kapamanın ücretsiz olup olmayacağı yasa ile belirlenir; gereken nakit, ulusal veya bölgesel olarak belirlenen tapu harçlarına bağlıdır; devletler ise vergi indirimi, sigorta zorunluluğu ve anapara ödeme kurallarıyla kendi katmanlarını ekler. Sonuçta aynı kelime — sabit faizli kredi — farklı ülkelerde çok farklı ürünleri ifade eder.

Q: Hangi ülkede en iyi kredi şartları var?
A: Tek bir yanıt yok, çünkü unsurlar birbirine karşı değiş tokuş edilir. Amerika Birleşik Devletleri, otuz yıl sabit ve erken kapaması ücretsiz krediler sunar; bu, faiz riski açısından borçlu dostu bir uygulamadır. Hollanda, uzun sabit dönemler, yüksek kredi-değer oranı ve faiz vergi indirimi sunar, ancak ev fiyatları yüksektir. Almanya, uzun sabit dönemler ve istikrarlı fiyatlandırma sunar ama alım masrafları çok yüksektir. İsveç, uzun vadeler sunar ama zorunlu anapara ödemesi ekler. Doğru karşılaştırma, toplam nakit ihtiyacı ile gerçekçi süredeki toplam maliyettir.

Q: Yaşamadığım bir ülkede konut kredisi alabilir miyim?
A: Çoğu zaman evet, ama daha yüksek depozito ile — yabancılar genellikle on ila yirmi puan daha fazla depozito öder — ve daha uzun bir süreçle. Orandan daha önemli iki şey var. Birincisi, gelirinizin para birimi ile kredinin para birimi aynı mı; değilse, onlarca yıllık taahhüde döviz kuru riski eklenir. İkincisi, erken kapama cezalı mı; çünkü yurtdışında planlar daha sık değişir. Gayrimenkulün bulunduğu ülkede yetkili birinden danışmanlık alın.

## Anapara Ödemeli mi, Sadece Faiz mi? Sonunda Ne Borcunuz Kalır
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/anapara-odeme-veya-sadece-faiz-sonunda-ne-borcunuz-kalir
Güncellendi 2026-08-07 · Konut kredisi türleri

- Sadece faizli kredi bakiyeyi hiç azaltmaz: vade sonunda ilk aldığınız tutarın aynısını borçlu olursunuz.
- Faiz tüm bakiye üzerinden alındığı için, sadece faizli kredi toplamda çok daha pahalıya gelir.
- Kiralık için, kanıtlanabilir geri ödeme aracı olanlara ve küçülme planı olanlara uygundur — pahalı evi ulaşılabilir kılmak için değil.
- Karma model, ödeme kolaylığının çoğunu, sınırlı vade sonu riskiyle sunar ve az kullanılır.
- Anaparayı neyin ödeyeceğine dair net bir yanıt yoksa, ürün uygun değildir.

Fark barizdir ve çoğu zaman aylık ödeme kolaylığı olarak yanlış anlatılır. Anapara ödemeli konut kredisi, borcu vade boyunca sıfırlar. Sadece faizli kredi ise bakiyeyi hiç azaltmaz — yirmi beş yılın sonunda, ilk gün aldığınız miktarın aynısını borçlu olursunuz.

Bu otomatik olarak kötü bir düzenleme değildir. Kötü olan, bakiyeyi kapatacak inandırıcı bir plan olmadan alınmasıdır; birçok piyasada yaşanan sorun da tam olarak buydu.

### İki yapı yan yana
| Aylık ödeme | Daha yüksek | Daha düşük |
| 10 yıl sonra bakiye | Önemli ölçüde azalmış | Değişmemiş |
| Vade sonunda bakiye | Sıfır | Başlangıçtaki tam tutar |
| Toplam ödenen faiz | Daha düşük | Daha yüksek — faiz tüm bakiye üzerinden alınır |
| Kimler için uygun | Ev alanların neredeyse tamamı | Geri ödeme aracı olan özel durumlar |
| Ana risk | Ödeme tutarı | Anaparayı ödeyecek yolun olmaması |
Toplam faiz satırı genellikle gözden kaçar. Çünkü bakiye hiç azalmadığından, faiz her ay tüm tutar üzerinden alınır — sadece faizli kredi toplamda daha pahalıya gelir, aylık ödemesi daha düşük olsa da.

### Hesaplama örneği
200.000 kredi, %4,8 faizle 25 yıl vadeli. Anapara ödemeli kredide aylık ödeme yaklaşık 1.146, toplam faiz yaklaşık 143.800; sonunda evi tamamen sizin olur. Sadece faizli kredide aylık ödeme 800 — sadece faiz — toplam faiz 240.000 ve sonunda hâlâ 200.000 borcunuz kalır.
- Sadece faizlide aylık tasarruf: yaklaşık 346, yani ödemenin yüzde otuzu.
- Toplamda fazladan ödenen faiz: yaklaşık 96.000.
- Vade sonunda kalan borç: 200.000, bir yerden bulunmalı.
- Tasarruf gerçektir, ancak bedeli yirmi beş yıl sonra bir anda gelir.

### Sadece faizli kredi kimlere gerçekten uygundur?
Geçerli durumlar vardır ve ortak noktaları şudur: Anaparayı ödeyecek, kanıtlanabilir ve inandırıcı bir plan.
- Kiralık için alan yatırımcılar; kira geliri faizi karşılar ve mülkün satılması veya yeniden finansmanı beklenir.
- Gerçek bir geri ödeme aracı olanlar — yatırım portföyü, toplu emeklilik ödemesi, vadesi gelen bir poliçe — ve bunlar banka tarafından değerlendirilir.
- Küçülmeyi planlayanlar, satıştan elde edilecek öz sermaye bakiyeyi açıkça karşılıyorsa.
- Çok yüksek veya düzensiz geliri olanlar, anapara düzensiz toplu ödemelerle kapatılacaksa.
- Kısa vadeli köprü kredisi durumları, kredi açıkça geçici ise.
Listede olmayanı fark edin: Pahalı bir evi ulaşılabilir kılmak. Bu, yanlış satış skandallarına yol açan kullanım şekliydi ve artık çoğu düzenlenmiş piyasada bankalar başvuruda geri ödeme planının kanıtlanmasını ister.

### Karma model: Hem anapara hem faiz
Krediyi bölmek — bir kısmı anapara ödemeli, bir kısmı sadece faizli — birçok piyasada mümkündür ve az kullanılır. Tam anapara ödemeye göre ödemeyi azaltırken, borcun belirli bir kısmının ne olursa olsun kapatılmasını garanti eder.
| Tam anapara ödemeli | Yaklaşık 1.146 | 0 |
| %75 anapara, %25 sadece faiz | Yaklaşık 1.059 | 50.000 |
| Yarı yarıya | Yaklaşık 973 | 100.000 |
| Tam sadece faizli | 800 | 200.000 |
Örnek olarak, %4,8 faizle 25 yıl. Orta satırlar dürüst bir uzlaşmadır: Gerçek ödeme rahatlığı, sınırlı vade sonu riski.

### Sadece faizli kredi seçmeden önce sorulacak sorular
- Anaparayı tam olarak ne ödeyecek ve beklenenden düşük getiri olursa ne olacak?
- Banka bu aracı kanıt olarak kabul edecek mi, ne sıklıkla kontrol edecek?
- Toplam faiz, anapara ödemeliye göre ne kadar fazla?
- Daha sonra anapara ödemeliye geçebilir misiniz, ödeme ne olur?
- Plan satışsa, hangi oranda fiyat düşüşü planı bozar?
- Karma model, daha az riskle benzer ödeme kolaylığı sağlar mı?
İlk soruya net bir yanıt yoksa, ürün uygun değildir; aylık ödeme cazip görünse de.

Q: Anapara ödemeli ve sadece faizli kredi arasındaki fark nedir?
A: Anapara ödemeli konut kredisi, vade boyunca borcu sıfırlar: her ödeme hem faizi hem anaparayı kapsar, sonunda borcunuz kalmaz. Sadece faizli kredide ise sadece faiz ödenir, bakiye hiç azalmaz — vade sonunda ilk aldığınız tutarın aynısını toplu olarak ödemeniz gerekir. Aylık ödeme daha düşüktür, ancak toplam faiz çok daha fazladır; çünkü faiz tüm bakiye üzerinden vade boyunca alınır.

Q: Sadece faizli kredi kötü bir fikir mi?
A: Kendiliğinden kötü değildir — anaparayı ödeyecek inandırıcı bir plan yoksa kötüdür. Satış veya yeniden finansman bekleyen kiralık yatırımcıları, yatırım portföyü veya toplu emeklilik gibi kanıtlanabilir geri ödeme aracı olanları ve satıştan yeterli öz sermayesi olan küçülmeyi planlayanları için uygundur. Sadece pahalı bir evi ulaşılabilir kılmak için kullanıldığında başarısız olur; bu da birçok piyasada yanlış satış sorunlarına yol açtı ve artık bankalar geri ödeme planının kanıtlanmasını şart koşuyor.

Q: Sadece faizliden anapara ödemeliye geçebilir miyim?
A: Genellikle evet, çoğu banka bunu kabul eder çünkü riskleri azalır. Ödeme önemli ölçüde artar ve geçiş ne kadar geç olursa artış o kadar fazla olur; çünkü aynı anapara daha kısa sürede ödenir. Bazı bankalar kısmi geçişe izin verir — bakiyenin bir kısmını anapara ödemeliye çevirmek — bu da tam ödeme zor geliyorsa pratik bir ara çözümdür.

## Gelirden Borca: Maaştan Daha Fazla Başvuruyu Belirleyen Oran
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/gelir-borcluluk-orani-aciklama
Güncellendi 2026-08-07 · Krediye uygunluk ve peşinat

- DTI, aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire oranıdır ve başvurduğunuz konut kredisi de dahildir.
- Bazı ülkelerde bu oran yasal üst sınırdır; ödeyebilirim gerekçesiyle yapılan itirazlar işe yaramaz.
- Kullanılmayan kredi kartı limitleri ve başkasının borcuna kefalet en çok gözden kaçan iki unsurdur.
- En küçük taksitli krediyi tamamen kapatmak, büyük bir kredinin bir kısmını ödemekten daha çok oranı düşürür.
- Vade uzatmak oranı iyileştirir ama krediyi toplamda daha pahalı hale getirir — gerçek bir takastır, hile değil.

Maaş dikkat çeker, gelirden borca oranı ise kararı verir. Tek bir kesir — aylık borç ödemelerinizin brüt aylık gelirinize oranı — ve bazı ülkelerde bu oran sadece bir rehber değil, yasal bir üst sınırdır ve kredi veren bunu aşamaz.

Oranın güzel yanı, iki ucunun olmasıdır. Çoğu kişi değiştirmesi zor olan ucu zorlamaya çalışır.

### Hesaplama yöntemi
Tüm aylık borç ödemelerinizi, önerilen konut kredisi dahil, toplayın. Brüt aylık gelire bölün. Oran budur. Bazı ülkelerde sadece konut giderlerini içeren bir ön oran da kullanılır ve bu oran genellikle daha düşük bir sınırla kısıtlanır.
- Pay: önerilen konut kredisi taksiti, diğer tüm krediler, araç finansmanı, kredi kartı asgari ödemeleri, öğrenci kredisi taksitleri ve nafaka yükümlülükleri.
- Payda: vergiler düşülmeden önceki brüt aylık gelir; düzensiz gelirler ortalamaya alınır veya indirilir.
- Ön oran: sadece konut giderlerinin gelire oranı; ilgili ülkelerde kullanılır.
- Arka oran: tüm borçların gelire oranı — genellikle DTI olarak anılan rakam.
Önerilen konut kredisi ödemesi payda değil, payda yer alır; bu da oranı bir tanım değil, bir sınır haline getirir: Ne kadar çok borç almak isterseniz, kendi oranınız o kadar kötüleşir.

### Üst sınırlar nerede
| Amerika Birleşik Devletleri | %43 tipik, ek faktörlerle daha yüksek | Kural kredi programına göre değişir |
| Fransa | %35, borçlu sigortası dahil | Yasal üst sınır, sınırlı istisna kotası ile |
| Birleşik Krallık | Sabit DTI üst sınırı yok; gelir katı ve stres testi | Portföy düzeyinde gelir-borç oranı sınırı |
| Hollanda, İskandinavya | Gelire dayalı normlar ve amortisman kuralları | Düzenleyici tarafından belirlenir, periyodik güncellenir |
| Hindistan | Genellikle %40–50 arası | Kredi veren ve gelir düzeyine göre değişir |
Üst sınırı düzenleyici belirliyorsa, kredi veren gerçekten de çoğu portföyü için bu sınırı aşamaz — bu yüzden "ödeyebilirim" gerekçesiyle yapılan itirazlar işe yaramaz.

### Neler borç sayılır
- Her taksitli kredi ödemesi: araç finansmanı, ihtiyaç kredileri, mobilya kredisi.
- Kredi kartı asgari ödemeleri — bazı kredi verenlerde, sıfır bakiyede bile limitin bir yüzdesi.
- Gelire bağlı olmayan, sözleşmeye dayalı öğrenci kredisi ödemeleri.
- Nafaka ve çocuk destek yükümlülükleri.
- Başkasının borcuna verdiğiniz kefaletler.
- Şimdi al-sonra öde taahhütleri; kredi kayıtlarında giderek daha görünür.
Bunlardan ikisi çoğu kişiyi şaşırtır: kullanılmayan kredi kartı limiti ve bir akrabaya kefil olmak. Her ikisi de, dikkat ederseniz, nispeten hızlıca kaldırılabilir.

### Oranı değiştirmek
Her iki uç da değiştirilebilir, fakat hızları çok farklıdır. Payı azaltmak hızlı ve sizin kontrolünüzde; paydayı artırmak ise genellikle mümkün değildir.
- En küçük taksitli krediyi tamamen kapatın — aylık ödemenin tamamı ortadan kalkar ve oranı en çok bu etkiler.
- Kullanılmayan kredi kartı limitlerini azaltın veya kapatın; kredi dosyasının güncellenmesi için birkaç ay önceden yapın.
- Başvuru öncesi altı ay boyunca yeni kredi almayın; buna krediyle alınan telefon sözleşmeleri de dahil.
- Daha uzun vadeli konut kredisi düşünün: aylık ödemeyi ve dolayısıyla oranı düşürür, ancak toplam faiz artar.
- Peşinatı artırmak, hem kredi tutarını hem de aylık ödemeyi birlikte azaltır.
- Gelir ortaksa, tek başına başvurmanın hangi sınırı etkilediğini kontrol edin.
Dördüncü adım bir hile değil, gerçek bir takastır. Oranı iyileştirir ama krediyi toplamda daha pahalı hale getirir; sadece başka seçenek yoksa doğru çözümdür.

### Kredi verenler neden bu oranı kullanır
Ödemelerin gerçekten yapılacağını en iyi öngören tek göstergedir. Gelir, elinize ne geçtiğini gösterir; DTI ise ne kadarının zaten harcandığını. Brüt gelirinin yarısını borca harcayan bir hane, faiz artışına, bir tamirata veya işsiz bir aya karşı neredeyse hiç esnekliğe sahip değildir — ve hem kredi verenler hem de düzenleyiciler 2008’de bu tamponun topluca eksik olmasının sonuçlarını gördü.
Bu bakış açısını benimsemek, direnmekten daha faydalı. Oran, sizinle ev arasında bir engel değil; hanenin ne kadar esnekliğe sahip olduğunun kaba bir ölçüsüdür ve kredi verenin ne dediğinden bağımsız olarak kendi oranınızı bilmek değerlidir.

Q: Konut kredisi için iyi bir gelirden borca oranı nedir?
A: Önerilen konut kredisi dahil %35’in altında olmak neredeyse her yerde rahattır; Amerika Birleşik Devletleri’nde yaygın üst sınır %43’tür; Fransa’da borçlu sigortası dahil yaklaşık %35 yasal üst sınırdır. Oran ne kadar düşükse, kredi veren seçeneğiniz ve ulaşabileceğiniz faiz dilimi o kadar iyi olur. Hesaplanan oran başvurduğunuz krediyi de içerir; yani ne kadar çok borç isterseniz, oranınız o kadar kötüleşir.

Q: DTI hesaplamasında neler borç sayılır?
A: Her sözleşmeye bağlı aylık ödeme: taksitli krediler, araç finansmanı, kredi kartı asgari ödemeleri, sözleşmeli öğrenci kredisi ödemeleri, nafaka ve çocuk desteği ile başkasının borcuna verdiğiniz kefaletler. Bazı kredi verenler, kullanılmayan kredi kartı limitinin bir yüzdesini de potansiyel borç olarak sayar. İnsanların gözünden kaçan iki unsur tam da bunlardır: yüksek limitli, sıfır bakiyeli eski bir kart ve bir akrabaya kefil olmak.

Q: Gelirden borca oranımı hızlıca nasıl iyileştirebilirim?
A: Kontrol edebileceğiniz uç olan pay üzerinde çalışın. En küçük taksitli krediyi tamamen kapatmak, aylık ödemesini tamamen kaldırır ve oranı en çok bu etkiler — yarısını ödemek çok daha az fayda sağlar. Kullanılmayan kredi kartı limitlerini kapatın veya azaltın, kredi dosyasının güncellenmesi için birkaç ay bırakın. Başvuru öncesi altı ay boyunca yeni kredi almayın. Kredi vadesini uzatmak da oranı düşürür, fakat toplam faiz maliyeti artar.

## Peşinat ve LTV: Tutarından Çok Bantlar Neden Önemli
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/pesinat-ve-ltv-bantlari-neden-onemli
Güncellendi 2026-08-07 · Krediye uygunluk ve peşinat

- Peşinat iki ayrı iş yapar: Kredi tutarını doğrusal azaltır ve sizi bir üst LTV bandına adım adım taşıyabilir.
- Yaygın eşikler %90, %80, %75 ve %60’tır; eşiğin hemen altında kalmak, alımda en kolay önlenebilecek hatadır.
- Yaklaşık %80’in üzerinde, birçok ülkede konut sigortası gerekir — borçluya hiçbir faydası olmayan gerçek bir aylık maliyettir.
- Kredi verenler peşinatın kaynağını doğrular; hediye peşinat için önceden hazırlanmış imzalı mektup gerekir.
- Alım vergileri ve masrafları, peşinatın üstüne nakit olarak eklenir ve genellikle krediyle karşılanamaz.

Peşinat iki işe yarar ve bunlardan sadece biri açıktır. Çektiğiniz kredi tutarını azaltır, bu da ödemeyi orantılı olarak düşürür. Ayrıca sizi farklı bir krediye oran bandına taşır ve bu da tüm kredi için sunulan faizi değiştirir.

İkinci etki, ilkine göre daha keskin ve bu yüzden avantajlıdır: Eşiği geçen küçük bir ek tutar, geçmeyen çok daha büyük bir tutardan çok daha fazla kazandırabilir.

### Bantlar nasıl çalışır?
Kredi verenler fiyatlamayı sürekli yapmaz. Ürün yelpazelerini LTV bantlarına göre faizlerle açıklarlar ve yaygın eşikler tanıdık rakamlarda toplanır. %80,4’te olmak ile %79,9’da olmak neredeyse aynı kredi olsa da genellikle aynı faiz oranı değildir.
| %95 | %5 | En yüksek oranlar, sınırlı ürün seçeneği |
| %90 | %10 | %95’e göre belirgin şekilde daha iyi |
| %85 | %15 | Daha da iyi |
| %80 | %20 | Önemli bir eşik; bazı ülkelerde konut sigortasını kaldırır |
| %75 | %25 | En iyi fiyatlamaya yakın |
| %60 ve altı | %40+ | Mevcut en iyi oranlar |
Kesin eşikler kredi veren ve ülkeye göre değişir, ancak %90, %80, %75 ve %60 neredeyse her yerde tekrar eder. Ne kadar peşinat yatıracağınıza karar vermeden önce kredi vereninize veya danışmanınıza özel bantları sorun.

### İki mekanizma, ayrı ayrı
Yan yana görmek faydalı, çünkü genellikle karıştırılır ve farklı davranırlar. Peşinat eklemek her zaman kredi tutarını azaltır. Sadece bazen faiz oranını değiştirir — ama değiştirirse, etki tüm kalan bakiye ve ürün süresi boyunca geçerli olur.
- Kredi tutarını azaltmak doğrusaldır: 10.000 daha az kredi, 25 yıl %5 faizle ayda yaklaşık 55 daha az ödeme demektir.
- Bir bandı geçmek ise bir adımdır: Tüm krediye uygulanan faizi çeyrek ya da yarım puan düşürebilir.
- 250.000’lik bir kredide yarım puan, ayda yaklaşık 70 demektir — bu farkı yaratan peşinat artışı belki sadece 5.000’dir.
- Eşiğin altında, ek peşinat bir sonraki banda kadar sadece doğrusal etki yapar.
Pratik kural: Bir sonraki bandın nerede olduğunu öğrenmeden peşinat miktarına karar vermeyin. Eşiğin hemen altında kalmak, alımda en sık yapılan ve kolayca önlenebilecek hatadır.

### Konut sigortası ve %80 sınırı
Bazı ülkelerde, belirli bir eşiğin — genellikle %80’in — üzerinde kredi kullanmak, kredi verenin lehine ve borçlu tarafından ödenen bir sigorta gerektirir. Bu, size hiçbir faydası olmayan gerçek bir aylık maliyettir ve genellikle bakiye eşik altına düştüğünde ortadan kalkar, ancak bunun yöntemi değişkendir.
- Amerika Birleşik Devletleri’nde, konvansiyonel kredilerde %80 LTV’nin üzerinde özel konut sigortası gerekir.
- Bakiye eşik altına düştüğünde genellikle iptal edilebilir, ancak süreç farklılık gösterir ve her zaman otomatik değildir.
- Bazı Avrupa ülkelerinde ise, oran içinde görünen ve ayrı bir satır olarak yer almayan, kredi veren tarafından ödenen benzer bir uygulama vardır.
- Hesaplayıcımız, geçerli olduğu ülkelerde bunu otomatik olarak ekler, çünkü hariç tutmak ödemeyi ciddi şekilde düşük gösterir.
Eşiğe yakınsanız, bu ekstra peşinat bulmak için en güçlü gerekçedir — sadece bakiyeyi azaltmıyor, bir maliyeti de ortadan kaldırıyorsunuz.

### Peşinat nereden gelir?
Kredi verenler peşinatın kaynağını rutin olarak doğrular ve cevabınız sizden istenen belgeleri değiştirir. Özellikle hediye peşinatlar, çoğu kişinin hazırda bulundurmadığı belgeler gerektirir.
| Birikim | Evet | Biriken tutarı gösteren hesap dökümleri |
| Aileden hediye | Evet | Bunun bir hediye ve kredi olmadığını belirten imzalı mektup |
| Önceki mülk satışı | Evet | Satış tamamlama belgesi |
| Miras | Evet | Veraset belgeleri |
| Kişisel kredi | Neredeyse asla | Zaten borç olarak sayılır |
| Kripto para | Bazen | Tüm işlem geçmişi; bazı kredi verenler kabul etmez |
Hediye mektubunu erkenden hazırlayın. Beş dakikalık bir belge olmasına rağmen, kimse talep edene kadar hazırlamadığı için tamamlamaları sıkça bir hafta geciktirir.

### Peşinat tek gereken nakit değil
Birçok ülkede alım vergileri ve masrafları, insanların bütçesinden daha fazladır ve krediyle karşılanamaz. Almanya’da genellikle fiyatın onda birine yaklaşır; İspanya ve Portekiz’de ise sadece tapu devri vergisi %6-8 olabilir. Bu paranın, peşinatla birlikte, tapu günü hazır olması gerekir.
- Alım veya tapu devri vergisi — çoğu Avrupa ülkesinde en büyük kalem.
- Noter ve tapu masrafları, bazı ülkelerde zorunlu.
- Bazı ülkelerde alıcı tarafından ödenen emlakçı komisyonu.
- Kredi veren ve avukat ücretleri.
- Taşınma ve hemen yapılacak onarımlar — kimsenin planlamadığı masraflar.
Ülkeye özel hesaplayıcımız, tam da bu nedenle bu masrafları gereken nakit tutarına ekler. Tapu vergisine para bırakmayan bir peşinat, ev aldırmaz.

Q: Konut kredisi için iyi bir peşinat nedir?
A: Bir sonraki krediye oran bandını geçmeye yetecek kadar — bu, yuvarlak bir yüzde hedefinden daha faydalıdır. Faiz oranları bantlara göre belirlenir — genellikle %90, %80, %75 ve %60 — bu yüzden sizi eşiğin hemen üstünden altına taşıyan küçük bir ek tutar, tüm krediye uygulanan faizi düşürebilir; oysa çok daha büyük bir tutar eşiği geçmiyorsa sadece bakiyeyi azaltır. %20, tek başına en önemli eştir; çünkü bu oranı geçenlerde konut sigortası da kalkar.

Q: LTV ne demek?
A: Krediye oran: Kredi tutarının, evin değerine oranı. 300.000 değerindeki bir eve 250.000 kredi çekmek, yaklaşık %83 LTV demektir. Kredi verenin en önemli fiyatlama kriteridir; çünkü fiyatlar düşerse ne kadar parasının riskte olduğunu gösterir ve konut sigortası gerekip gerekmediğini belirler. Ayrıca, fiyatlar düşerse negatif bakiyede kalıp kalmayacağınızı da bu oran belirler.

Q: Hediye peşinat kullanabilir miyim?
A: Çoğu ülkede evet, gerçekten hediye olması ve kredi olmaması şartıyla. Kredi verenler, parayı verenin imzaladığı ve bu paranın hediye olduğunu, geri ödeme beklenmediğini ve mülkte hak iddia edilmediğini belirten bir mektup ister; ayrıca verenin kimliğini ve paranın kaynağını da doğrularlar. O mektubu erkenden hazırlayın — kısa bir belge olmasına rağmen, kimse hazırlamadığı için tamamlamalar sıkça gecikir.

## Ne Kadar Kredi Çekebilirim? Bankanın Gerçekte Hesapladığı Şey
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/ne-kadar-kredi-cekebilirim
Güncellendi 2026-08-06 · Krediye uygunluk ve peşinat

- Bankalar gelir çarpanı, borç-gelir oranı, tam ödeme gücü değerlendirmesi ve kredi-değer oranı uygular, en düşük sonucu teklif eder.
- Stres testi, teklif edilen orandan iki-üç puan yukarıdaki ödemeyi kontrol eder; bu yüzden ödeyebileceğiniz taksitler reddedilebilir.
- Prim, mesai, serbest meslek ve kira geliri kısmen veya ortalama alınır; aynı maaşlar farklı teklifler doğurur.
- Mevcut borç ödemeleri en büyük düşürücüdür — taşıt kredisi kapatmak kredi miktarını on binlerce lira artırabilir.
- Kredi miktarını artırmak çoğunlukla belge ve zamanlamayla ilgilidir; üç-altı ay önceden hazırlık gerekir, bir hafta değil.

Herkes bu soruyu tek bir cevap varmış gibi sorar. Oysa yok, çünkü bankalar üç ayrı testi uygular ve hangi testin bağlayıcı olduğu kişiden kişiye değişir.

Aynı maaşı alan iki kişi, çoğu zaman binlerce lira farklı teklif alır ve bunun sebebi neredeyse hiçbir zaman maaş değildir. Bir taşıt kredisi, stres testi ya da gelirin nasıl belgelendiği asıl farkı yaratır.

### Üç test
Banka bunların hepsini uygular ve en düşük sonucu teklif eder. Hangisinin sizin için bağlayıcı olduğunu bilmek, cevabı neyin değiştireceğini gösterir.
- Gelir çarpanı. Brüt yıllık gelirin belirli bir katı kadar kredi üst sınırı — genellikle dört ila dört buçuk kat civarında, nadiren daha fazlası.
- Borç-gelir oranı. Toplam aylık borç ödemelerinin brüt aylık gelire oranı; birçok ülkede yönetmelikle sınırlandırılmıştır.
- Ödeme gücü değerlendirmesi. Tam bir bütçe: gelirden taahhütlü harcamalar, zorunlu giderler ve bakmakla yükümlü olunanlar çıkarılır, kalan tutar ödemeye göre test edilir.
- Kredi-değer oranı. Kişiye değil, gayrimenkule göre ayrı bir üst sınır — gelire bakılmaksızın krediyi sınırlar.
Eğer çarpan sınırsa, daha fazla gelir gerekir. Borç-gelir oranı sınırsa, bir krediyi kapatmak büyük fark yaratır. Ödeme gücü sınırsa, düzenli harcamaları azaltmak yardımcı olur. Bunlar birbirinin yerine geçmez.

### Stres testi
Önemli olan ödeme, teklif edilen faiz oranındaki ödeme değildir. Çoğu ülkede düzenleyiciler, bankaların borçlunun daha yüksek bir faiz oranında da ödeyebileceğini kontrol etmesini zorunlu kılar — genellikle iki ila üç puan yukarıda ya da bir dönüşüm oranı üzerinde. Bu yüzden, rahatça ödeyebileceğiniz bir taksit bile reddedilebilir.
| 150,000 | 834 | 1,109 | +%33 |
| 250,000 | 1,389 | 1,848 | +%33 |
| 350,000 | 1,945 | 2,587 | +%33 |
| 500,000 | 2,779 | 3,696 | +%33 |
Örnek, 25 yıl vade. Bu seviyelerde stres farkı yaklaşık üçte bir oranındadır ve bankanın sizin ödeyebileceğinizi göstermeniz gereken taksite uygulanır — ödeyeceğiniz gerçek taksite değil.

### Gelir olarak ne kabul edilir, ne edilmez
| Temel maaş | Tamamı | En basit durum |
| Düzenli mesai | Kısmen, genellikle %50 | Geçmişe dönük kayıt gerekir |
| Prim | Kısmen, ortalama alınır | Genellikle iki-üç yıl kanıt istenir |
| Serbest meslek kazancı | Evet | İki-üç yıl bilanço; ortalama ya da düşük yıl alınır |
| Kira geliri | Kısmen | Boşluk ve masraflar için genellikle indirim yapılır |
| Sosyal yardımlar ve ödenekler | Çok değişken | Tamamen bankaya bağlı |
| İkinci iş | Çoğunlukla, geçmişiyle | Sürekli olması gerekir |
İşte aynı maaşların farklılaştığı yer burasıdır. Aynı miktardaki maaş, biri temel maaş olarak, diğeri temel+prim olarak ödendiğinde, teklif edilen kredi miktarı ciddi şekilde değişir.

### Kredi miktarını ne düşürür
- Mevcut borç ödemeleri — taşıt kredisi klasik örnektir ve bir krediyi kapatmak, bakiyesinin kat kat fazlası kadar kredi artışı sağlayabilir.
- Kredi kartı limitleri, bazı bankalar sıfır bakiye olsa bile potansiyel borç olarak sayar.
- Bakmakla yükümlü olunanlar, zorunlu harcama tutarını artırır.
- Hesap özetlerinde görünen düzenli harcamalar — abonelikler, çocuk bakımı, nafaka ödemeleri.
- Kısa kalan çalışma süresi, vade emeklilik yaşını aşacaksa.
- Düzensiz gelir, hesaba katılmadan önce indirilir.
Taşıt kredisi konusu tekrar vurgulanmalı, çünkü çoğu zaman hafife alınır: birkaç yüz liralık aylık ödeme, kredi kapasitesini on binlerce lira azaltabilir.

### Kredi miktarını nasıl artırabilirsiniz?
- Başvurmadan birkaç ay önce kısa vadeli borçları kapatın veya azaltın, son haftaya bırakmayın.
- Kullanmadığınız kredi kartı limitlerini düşürün.
- Üç-altı aylık temiz hesap hareketi bulundurun: banka uzmanı bu dönemi inceler.
- Mümkünse peşinatı artırın, bu hem kredi-değer oranını hem de kredi miktarını iyileştirir.
- Başvuru öncesi iş değiştirmekten kaçının veya deneme süresi sonrası başvurun.
- Başvuru öncesi tüm belgeleri — maaş bordrosu, hesap dökümü, vergi hesaplaması — hazır edin, istenmesini beklemeyin.
Bunların hiçbiri gerçekten ödeyebileceğiniz tutarı değiştirmez. Sadece bankanın bunu görebilmesini sağlar; bu ise daha kısa vadeli, farklı bir sorundur.

Q: Konut kredisi için ne kadar kredi çekebilirim?
A: Bankalar birkaç test uygular ve en düşük sonucu teklif eder: genellikle brüt yıllık gelirin dört ila dört buçuk katı kadar bir gelir çarpanı; birçok ülkede yönetmelikle belirlenen borç-gelir oranı üst sınırı; gerçek gelirinizden taahhütlü harcamalarınız çıkarılarak yapılan tam bir ödeme gücü değerlendirmesi; ve gayrimenkule dayalı kredi-değer oranı üst sınırı. Hangisinin bağlayıcı olduğu kişiye göre değişir ve hangisinin sizi sınırladığını bilmek, rakamı neyin değiştireceğini gösterir.

Q: Kredi teklifim neden online hesaplayıcının söylediğinden düşük?
A: Genellikle üç nedenden biri. Mevcut borç — taşıt kredisi veya kredi kartı limiti — ödeme gücü rakamını, çoğu kişinin tahmin ettiğinden çok daha fazla düşürür. Gelirinizin bir kısmı indirime uğramıştır: prim, mesai, serbest meslek kazancı ve kira geliri genellikle kısmen veya ortalama alınır. Ya da stres testi devreye girmiştir, çünkü banka sizin teklif edilen orandan iki-üç puan yukarıda da ödeyebileceğinizi kontrol etmek zorundadır, sadece teklif edilen oranda değil.

Q: Taşıt kredisi kapatmak, çekebileceğim kredi miktarını artırır mı?
A: Çoğu zaman ciddi şekilde artırır. Ödeme gücü, gelirden taahhütlü ödemeler çıkarılarak hesaplanır; dolayısıyla aylık bir borç yükümlülüğünü kaldırmak, o tutarı konut kredisi ödemesine ayırmanızı sağlar — ve konut kredisi ödemesi 25-30 yıla yayıldığı için, birkaç yüz liralık aylık ödeme, kredi kapasitesini on binlerce lira artırabilir. Başvurmadan birkaç ay önce kapatın ki banka uzmanının incelediği hesap hareketleri temiz olsun.

## Konut Kredisi Faizi Ay Ay Nasıl Hesaplanır?
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/konut-kredisi-faizi-nasil-hesaplanir
Güncellendi 2026-08-06 · Faiz oranları ve maliyetler

- Faiz, kalan bakiye üzerinden alınır; konut kredilerinin tüm şaşırtıcı özellikleri buradan kaynaklanır.
- Ödeme sabittir ama dağılımı değişir: başta faiz ağırlıklı, sonda anapara ağırlıklı olur.
- Günlük, aylık ve yıllık bakiye yöntemleri, fazla ödemenin ne zaman etkili olacağını değiştirir.
- Yıllık nominal oranı on ikiye bölmek gelenektir, bileşik faiz hesabı değildir — bu yüzden aynı kredi için üç farklı yüzde olabilir.
- Fazla ödemeyi erken yapın ve bunun vade mi yoksa aylık ödemeyi mi azalttığını sorun; vade kısalırsa daha çok tasarruf edersiniz.

Konut kredisi faizini neredeyse tamamen açıklayan cümle şudur: Faiz, kalan borç bakiyesi üzerinden alınır; ilk çektiğiniz tutar üzerinden değil.

Konut kredileriyle ilgili sezgisel olmayan her şey buradan çıkar. Neden ilk yıllarda ilerleme yokmuş gibi hissedilir? Neden ikinci yılda yapılan fazla ödeme, yirminci yıldakiyle kıyaslandığında birkaç kat daha fazla tasarruf sağlar? Neden vade uzadıkça toplam maliyet çok artarken aylık ödeme azalır?

### Aylık döngü
Her ay sabit bir sırayla üç şey olur. Banka, kalan bakiye üzerinden faizi hesaplar. Ödemeniz ulaşır. Ödemenin faizden arta kalan kısmı anaparayı azaltır. Sonra döngü, biraz daha küçük bir bakiye üzerinden tekrar eder.
- Aylık faiz, bakiye ile aylık faiz oranının çarpımıdır.
- Ödeme önce faize, sonra anaparaya uygulanır.
- Bakiye, anapara ödemesi kadar azalır.
- Gelecek ayın faizi, yeni ve daha düşük bakiye üzerinden hesaplanır.
Başta bakiye yavaş azaldığı için faiz yükü de yavaş azalır — bu yüzden ilk yıllarda ilerleme görünmez, sonradan hızlanır.

### Bir ayın örnek hesabı
Bakiye 200.000, nominal oran %4,8; aylık oran %0,4. O ayki faiz 800. Ödeme 1.146 ise, 346 anaparadan düşer ve bakiye 199.654 olur. Ertesi ay faiz 798,62; 347,38 anaparaya gider. Her ay değişim küçük ama üç yüz ay boyunca sürekli olur.
| 1 | 200.000 | 800,00 | 346,00 |
| 2 | 199.654 | 798,62 | 347,38 |
| 60 | 174.900 | 699,60 | 446,40 |
| 180 | 118.400 | 473,60 | 672,40 |
| 300 | 1.141 | 4,56 | 1.141,00 |
Rakamlar okunabilirlik için yuvarlanmıştır. Burada önemli olan kalıptır, küsuratlar değil.

### Yıllık, aylık ve günlük faiz
Faizin yıl içinde nasıl uygulandığı piyasadan piyasaya değişir; fark küçük ama gerçektir. En yaygın olanı aylık bakiyenin güncellenmesidir. Günlük bakiyede faiz, her gün gerçek bakiye üzerinden hesaplanır; böylece fazla ödemeler hemen etki eder, bir sonraki ayı beklemez. Yıllık bakiye güncellemesi ise artık nadir ve borçlu için daha dezavantajlıdır.
| Günlük bakiye | Faiz her gün kalan bakiye üzerinden hesaplanır | Fazla ödemeler anında etki eder |
| Aylık bakiye | Bakiye her ay güncellenir | Fazla ödemeler bir sonraki döngüde etki eder |
| Yıllık bakiye | Bakiye yılda bir güncellenir | Fazla ödeme aylarca bekleyebilir |
Düzenli fazla ödeme yapmayı planlıyorsanız, bankanın hangi yöntemi kullandığını sorun. Günlük bakiyede fazla ödeme, yatırıldığı gün tasarruf sağlamaya başlar.

### Nominal oran neden on ikiye bölünür?
Yıllık nominal oranı on ikiye bölmek, bileşik faiz hesabı değil, bir gelenektir. %4,8 yıllık efektif oranın gerçek aylık karşılığı %0,4’ten biraz daha düşüktür; çünkü on iki kez bileşiklenince yıllık oranı biraz aşar. Çoğu piyasada bankalar nominal yıllık oranı verir ve onu on ikiye böler; bizim hesaplayıcımız da — bir istisna dışında — aynısını yapar.
- Çoğu piyasada nominal yıllık oran verilir; aylık oran, bunun on ikiye bölünmesidir.
- Türkiye’de bankalar doğrudan aylık oran verir, bu yüzden hesaplayıcı aynen kullanır ve yanında yıllık karşılığını gösterir.
- Efektif yıllık oran, bileşik faiz nedeniyle her zaman nominalden biraz yüksektir.
- APR, efektif orana ve masraflara göre hesaplanır; bu yüzden nominalden yüksektir.
Bu yüzden aynı kredi için üç farklı yüzde yanlış olmaz. Karşılaştırmadan önce hangisine baktığınıza dikkat edin.

### Pratikte ne anlama gelir?
- Fazla ödeme yapacaksanız, erken yapın — aynı tutar kalan her ayın faizini azaltır.
- Faiz oranı artışı, bakiyenin en yüksek olduğu başta daha çok etkiler.
- Fazla ödeme yaptığınızda vadenin mi yoksa ödemenin mi azaldığını bankaya sorun; vade kısalırsa daha çok tasarruf edersiniz.
- Günlük bakiyede, fazla ödemeyi aylık döngüden önce yapmak biraz daha avantajlıdır.
- Toplam faiz — aylık ödeme değil — vade seçiminin gerçek maliyetini gösterir.
Hesaplayıcımız tam da bu yüzden yıl yıl döküm verir. Aylık ödeme bütçenizle ilgilidir; faiz sütunu ise gerçekten neye para verdiğinizi gösterir.

Q: Konut kredisi faizi ilk çekilen tutar üzerinden mi, kalan bakiye üzerinden mi hesaplanır?
A: Kalan bakiye üzerinden. Her ay banka, borçlu kaldığınız tutarı aylık oranla çarpar ve o ayki faiz ortaya çıkar; ödemenizin kalanı anaparadan düşer. Bakiye azaldıkça faiz de azalır, sabit ödemenin anapara kısmı büyür. Bu tek gerçek, amortismanı, ilk yılların neden yavaş geçtiğini ve erken fazla ödemenin neden çok daha değerli olduğunu açıklar.

Q: Konut kredisinde günlük faiz nedir?
A: Günlük bakiye yöntemi, bankanın faizi her gün gerçek bakiye üzerinden hesaplaması demektir; ayda bir veya yılda bir sabitlenen bakiye üzerinden değil. Pratikte bu, fazla ödemenin yatırıldığı gün faizden tasarruf sağlamaya başlaması anlamına gelir; bir sonraki ayı beklemezsiniz. Düzenli fazla ödeme yapmayı düşünüyorsanız, ürün seçmeden önce bankanın hangi yöntemi kullandığını sormakta fayda var.

Q: Konut kredime fazla ödeme yapmak gerçekten bu kadar tasarruf sağlar mı?
A: Evet, özellikle de erken yaparsanız çok daha fazla. Fazla ödeme, kalan her ay için o tutarı anaparadan düşer; tasarrufu vadenin kalanında bileşik şekilde büyür — bu yüzden ikinci yılda yapılan fazla ödeme, yirminci yıldakinden birkaç kat daha fazla kazandırır. İki şeyi kontrol edin: Bankanız erken kapama cezası olmadan fazla ödemeye izin veriyor mu ve fazla ödeme vade mi yoksa aylık ödeme mi azalıyor? Vade kısaltılırsa çok daha fazla tasarruf edersiniz.

## APR ve Ücretler: Neden En Ucuz Oran Genellikle Pahalıya Gelir
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/apr-ve-ucretler-neden-en-ucuz-oran-genellikle-pahali-cikar
Güncellendi 2026-08-06 · Faiz oranları ve maliyetler

- Ücret sabittir, oran tasarrufu ise orantılıdır; bu yüzden yüksek ücretler büyük kredilere, küçük krediler ise ücretsiz ürünlere uygundur.
- APR zorunlu ücretleri kapsar ama krediyi tüm vade boyunca elinizde tutacağınızı varsayar; kısa sabitlerde bu nadiren gerçekleşir.
- Kısa sabit dönemlerde, o dönem boyunca toplam maliyeti (ücretler dahil) karşılaştırın — bu, oran sıralamasını çoğu zaman tersine çevirir.
- Tahsis ücretini krediye eklemek, idari bir kolaylık değil, konut kredisi oranıyla uzun vadeli küçük bir kredi almaktır.
- Tapu harcı ve yasal masraflar genellikle kredi verenin ücretlerinden büyüktür ve krediyle ödenemez.

İki teklif. Biri %4,2 oranında ve 2.000 ücretli, diğeri %4,5 oranında ve ücreti yok. Hangisi daha ucuz?

Cevap tamamen ne kadar borç aldığınıza ve vadenin süresine bağlıdır. Bu yüzden manşet oran tek başına yeterli değildir ve APR bu yüzden vardır. Aynı iki teklifin iki farklı alıcı için sıralamasının değişmesinin ve oranlara göre sıralanan karşılaştırma tablolarının yanıltıcı olmasının nedeni de budur.

### APR nedir?
APR — Avrupa'nın büyük kısmında APRC olarak geçer — toplam kredi maliyetini, zorunlu ücretler dahil olmak üzere, tüm vade boyunca yıllık tek bir yüzde olarak ifade eder. Farklı ücret yapısına sahip iki teklifin tek bir rakamla karşılaştırılabilmesi için vardır ve bu nedenle çoğu pazarda yasal zorunluluktur.
- Faiz ve kredi verenin aldığı zorunlu ücretleri içerir.
- Kredi verenin zorunlu tuttuğu sigortaları genellikle kapsar.
- Krediyi tüm vade boyunca elinizde tutacağınızı varsayar — ki bu önemli bir varsayımdır.
- Zaten ödeyeceğiniz üçüncü taraf masraflarını içermez: tapu harcı, noter, emlakçı komisyonu.
- Değişken faizli ürünlerde, değişken oranın ne olacağını öngöremez; bu yüzden sadece örnek teşkil eder.
Tüm vade boyunca elde tutma varsayımı, APR'nin zayıf noktasıdır. Yirmi beş yıl vadeli bir kredide iki yıllık sabit faiz seçtiğinizde, APR ücreti yirmi beş yıla yayar — fakat iki yıl sonra yeniden yapılandırırken bu ücreti tekrar ödersiniz.

### Ücret ile oran arasındaki matematik
Hesaplamayı yazınca denge çok nettir. Ücret sabit bir tutardır; oran farkı ise bakiyeye orantılıdır. Yani yüksek ücret, büyük kredilerde ödenmeye değer, küçük kredilerde ise değmez — ve bu eşik kolayca bulunabilir.
| 100.000 | Yaklaşık 300 | Yılda 1.000 | Ücretsiz |
| 250.000 | Yaklaşık 750 | Yılda 1.000 | Sınırda ücretsiz |
| 400.000 | Yaklaşık 1.200 | Yılda 1.000 | Ücreti ödeyin |
| 600.000 | Yaklaşık 1.800 | Yılda 1.000 | Açıkça ücreti ödeyin |
Buradaki rakamlar, tam amortisman yerine yaklaşık bakiyeye göre verilmiştir ve karar vermek için yeterlidir. Önemli olan eğilimdir: Ücretler büyük kredilerde avantajlıdır ve iki yıllık bir üründe eşik genellikle 250-350 bin arasındadır.

### Karşılaşacağınız ücretler
| Tahsis / ürün ücreti | Kredi veren | Bazen krediye eklenebilir — bu durumda faiz de ödersiniz |
| Başvuru ücreti | Kredi veren | Başvuru reddedilse bile genellikle iade edilmez |
| Ekspertiz ücreti | Kredi veren | Çoğu zaman teşvik olarak alınmaz |
| Hukuki masraflar | Tapu işlemleri | Yeniden yapılandırmada bazen kredi veren tarafından karşılanır |
| Aracı ücreti | Aracı | Ayrıca kredi verenden de ödeme alıp almadıklarını sorun |
| Erken ödeme cezası | Kredi veren | Bugünün değil, ileride değişiklik olursa ödenecek bir maliyet |
| Çıkış / tapu teslim ücreti | Kredi veren | Küçük, vade sonunda alınır |
Tahsis ücretinin krediye eklenmesi bir kolaylık olarak sunulur ve tüm vade boyunca konut kredisi faiz oranıyla küçük bir kredi anlamına gelir. Uzun vadeli sabit faizlerde, bu ücretin gerçek maliyeti iki katına çıkabilir.

### APR'nin gözden kaçırdıkları ve neyle karşılaştırmalı
Sabit dönem, toplam vadenin daha kısa olduğu ürünlerde, asıl karşılaştırılması gereken APR değil, sabit dönem boyunca oluşacak toplam maliyettir. Hesaplaması basittir ve teklifleri sizin gerçek zaman ufkunuz için doğru sıralar.
- Teklif edilen orandaki aylık taksati alın, sabit dönemdeki ay sayısıyla çarpın.
- Ürünü almak için ödeyeceğiniz tüm ücretleri ekleyin.
- O dönemde ödenen ana para miktarını çıkarın — yüksek oran, biraz daha az ana para ödenmesi demektir.
- Bu toplamı teklifler arasında karşılaştırın.
- Sonra da vade sonunda geçerli olacak orana bakın; çünkü hiçbir şey yapmazsanız ne olacağını o belirler.
İyi bir aracı tam olarak bunu yapar ve karmaşık değildir. Orana göre sıralayan karşılaştırma tablolarının ürettiği sıralamayı çoğu zaman tersine çevirir.

### Kredi verenin dışındaki ücretler
Bir ayrımı daha akılda tutmak gerekir: Kredi verenin ücretleri fiilen pazarlık edilebilir — farklı bir ürün seçebilirsiniz — fakat tapu harcı ve yasal masraflar pazarlık edilemez. Birçok Avrupa ülkesinde ikinci grup, birinciden çok daha büyüktür ve krediyle değil nakit ödenir.
- Tapu harcı veya damga vergisi — çoğu Avrupa ülkesinde en büyük peşin masraf.
- Noter ve tapu masrafları, Fransa, Almanya, İtalya ve diğerlerinde yasa ile sabittir.
- Emlakçı komisyonu, bazı ülkelerde alıcı öder, bazılarında ödemez.
- Ekspertiz masrafları, tamamen size aittir ve kredi verenin ekspertizi değildir.
- Taşınma masrafları, kimsenin bütçelemediği ama herkesin ödediği kalemlerdir.
Hesaplayıcımız bu kalemleri ülke bazında ayırır; çünkü %8'lik tapu harcını göz ardı eden bir oran karşılaştırması, alıcının sorduğu sorunun çok daha küçük bir kısmına cevap verir.

Q: Konut kredisinde APR nedir?
A: APR — Avrupa'nın çoğunda APRC olarak geçer — toplam kredi maliyetini, faiz ve zorunlu ücretler dahil olmak üzere, tüm vade boyunca yıllık tek bir yüzde olarak ifade eder. Farklı ücret yapısına sahip iki teklifin tek bir rakamla karşılaştırılabilmesi için vardır ve çoğu pazarda yasal zorunluluktur. En büyük sınırlaması, krediyi tüm vade boyunca elinizde tutacağınızı varsaymasıdır; bu da sabit dönemlerin kısa olduğu yerlerde nadiren gerçekleşir.

Q: Daha düşük faiz oranı her zaman daha iyi bir teklif midir?
A: Hayır. Ücret sabit bir tutardır, oran tasarrufu ise bakiyeye orantılıdır. Yani düşük oranlı ama yüksek tahsis ücretli bir teklif, büyük kredilerde avantajlı, küçük kredilerde ise dezavantajlıdır. İki yıllık bir üründe eşik genellikle 250-350 bin arasındadır: Altında ücretsiz seçenek genellikle daha avantajlıdır, üstünde ise ücreti ödemek daha avantajlıdır. Oran yerine, sabit dönem boyunca toplam maliyeti (ücretler dahil) karşılaştırın.

Q: Tahsis ücretini krediye eklemeli miyim?
A: Sadece peşin ödeyemiyorsanız ekleyin. Eklemek, bu ücreti kalan vade boyunca konut kredisi faiz oranıyla borçlanmak demektir; yani uzun vadeli sabit faizlerde iki bin liralık bir ücret, sonunda çok daha fazlasına mal olabilir. Kolaylık olarak sunulur ve küçük, uzun vadeli bir kredi gibi fiyatlanır. Tapu tesliminde nakit sıkıntısı varsa yine de doğru tercih olabilir — ama bunun idari değil, finansal bir karar olduğunu bilin.

## Sabit mi Değişken mi? Karar Piyasa Değil, Bütçenizle İlgili
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/sabit-ve-degisken-konut-kredisi-faiz-oranlari
Güncellendi 2026-08-05 · Faiz oranları ve maliyetler

- Cevaplanabilir soru, oranların nereye gideceği değil, üç puanlık bir artışı karşılayıp karşılayamayacağınızdır.
- Sabit süre ile vade farklıdır; İngiltere’de aralarında büyük fark varken Fransa’da genellikle aynıdır.
- Kısa sabit sonrası reversion oranı, asıl sessiz maliyetin olduğu yerdir — sabitin bitişini ajandanıza yazın.
- Bölünmüş kredi, tavanlı değişken, drop-lock ve offset ürünleri vardır ve nadiren reklam edilir.
- Aylık ödemeleri karşılaştırmadan önce APR’yi ve sabit süredeki toplam maliyeti karşılaştırın.

Bu konudaki neredeyse her makale, faiz oranlarını tahmin ederek cevap vermeye çalışır. Oysa bu yanlış bir sorudur, çünkü oranların dört yıl sonra nerede olacağını kimse — hatta onları belirleyenler bile — bilemez.

Cevaplanabilir soru şudur: Ödemeniz iki ya da üç puan artarsa evinizde ne olur? Eğer bu durum sizi rahatsız ediyorsa, sadece can sıkıcı olmaktan öteyse, siz kesinlik satın alıyorsunuz ve sabit oranlı kredinin küçük primi, bu kesinliğin bedelidir.

### İkisi aslında nedir?
Sabit oran, belirli bir süre için garanti edilir. Değişken oran ise ya kredi verenin inisiyatifiyle ya da Euribor gibi yayımlanan bir referans oranı veya merkez bankası politika faiziyle birlikte değişir. Kritik detay, sabit sürenin ve vadenin farklı şeyler olmasıdır ve bazı ülkelerde bu ikisi arasında büyük farklar vardır.
| Amerika Birleşik Devletleri | 30 yıl | Tüm vade |
| Fransa, Hollanda | 20–30 yıl | Genellikle tüm vade |
| Almanya | 10–15 yıl | Daha uzun bir vade içinde uzun bir pencere |
| Birleşik Krallık | 2–5 yıl | 25–40 yıllık vadenin kısa bir bölümü |
| İspanya, Portekiz, İtalya | Sabit ve değişken yaygın | Ürüne göre değişir |
| Polonya, İsveç | Kısa sabitler veya değişken | Sık sık yeniden fiyatlandırma |
Birleşik Krallık’ta beş yıllık sabit ve Fransa’da yirmi beş yıllık sabit krediye ikisi de sabit oran denir ama aynı ürün değildir. Bu yüzden ülkeler arası tavsiyeler çoğu zaman yanlış olur.

### Asıl maliyet getiren kısım: reversion oranı
Sabit sürenin vadenin tamamından kısa olduğu durumlarda, sürenin sonunda ne olacağı başlıktan daha önemlidir. Çoğu banka, sizi genellikle daha yüksek olan standart değişken orana geçirir ve en ucuz kısa sabitler, çoğunlukla en az cazip reversion oranına sahip olanlardır. Uygulanabilir alışkanlık, sabit sürenin sonunu bir sürpriz değil, ajandanızdaki bir tarih olarak görmek: üç ila altı ay önceden araştırmaya başlayın.
- Ürünü alırken reversion oranını not edin, o tarihe geldiğinizde değil.
- Sabit sürenin bitişini üç ila altı ay önceden ajandanıza yazın.
- Erken ödeme cezasını kontrol edin — genellikle sabit süreden önce biter ve ücretsiz geçiş sağlar.
- Yeniden yapılandırma yapmak, yeni bir ürüne geçmek normaldir, beklenir ve asıl tasarruf burada olur.

### Kararı asıl belirleyen karşılaştırma
| Üç puanlık bir artışı karşılayabilir misiniz? | Hayır | Evet, rahatça |
| Bütçeniz her ay sıkışık mı? | Evet | Hayır |
| Erken kapatma ya da taşınma ihtimaliniz var mı? | Sadece kısa sabit ile | Evet — genellikle çıkış cezası yok |
| Bugün oran farkı büyük mü? | Hayır — kesinlik ucuz | Evet — indirim gerçek para |
| Geliriniz değişken mi? | Evet | Hayır |
| Ciddi birikiminiz var mı? | Belirleyici değil | Evet — dalgalanmayı tolere edebilirsiniz |
Bunlardan ikisi sizin koşullarınızla, sadece biri piyasa ile ilgili. Bu oran, dürüst olanıdır.

### Ara seçenekler
Seçenekler her zaman ikiye bir ayrılmaz. Bazı ülkelerde aradaki farkı dengeleyen ürünler sunulur ve bunlar genellikle reklam edilmediği için özellikle sormaya değerdir.
- Bölünmüş kredi — bir kısmı sabit, bir kısmı değişken; iki yönde de riski azaltır.
- Tavanlı değişken — referans oranla birlikte hareket eder ama belirli bir üst sınırı aşamaz.
- Drop-lock — değişken başlayıp, sözleşmeyle sabite geçme hakkı tanır.
- Offset — birikimleriniz, faiz hesaplanan bakiyeyi azaltır; nakit tutanlar için faydalı.
- Çıkış cezasız kısa sabit — kısa vadede kesinlik, hareket özgürlüğü.
Bölünmüş kredi, genellikle göz ardı edilen seçenektir. Bu bir uzlaşma değil, aslında sizin de kesin olarak bilemediğinizi kabul etmektir ve bu da gerçeğe en yakın pozisyondur.

### Karşılaştırma nasıl yapılmalı?
- Başlık oranına değil, APR’ye bakın: küçük kredilerde ücret, orandan daha fazla fark yaratır.
- Aylık ödemeden ziyade, sabit süredeki toplam maliyeti ve ücretleri karşılaştırın.
- Reversion oranını yazın ve o orandaki ödemeyi hesaplayın.
- Teklif edilen oranın üç puan üstündeki ödemeyi hesaplayın ve bunun tolere edilebilir olup olmadığına karar verin.
- Erken ödeme cezasını ve yıllık fazla ödeme hakkını kontrol edin.
- Ancak bundan sonra aylık ödemeleri karşılaştırın.
Sıra önemlidir. Önce aylık ödemeleri karşılaştırmak, yüksek ücretli ve pahalı reversion oranlı bir ürünün, aslında kaybetmesi gereken bir karşılaştırmayı kazanmasına yol açar.

Q: Sabit mi değişken konut kredisi faizi daha iyi?
A: Soyut olarak hiçbirinin üstünlüğü yoktur — asıl mesele, artışı tolere edebilme gücünüzdür, tahmin değil. Sabit oran, ödemeyi baştan bilmenizi sağlar ve genellikle biraz daha pahalıdır; değişken oran ise daha düşük başlar ve referans oranla birlikte hareket eder. Gerçek test matematiksel: Size sunulan oranın üç puan üstündeki ödemeyi hesaplayın ve bunun sizi rahatsız mı yoksa sadece canınızı mı sıkacağını sorun. Rahatsız ediyorsa, kesinlik alın.

Q: Sabit oranım bitince ne olur?
A: Eğer önceden başka bir düzenleme yapmadıysanız, bankanın reversion oranına geçersiniz ve bu genellikle oldukça yüksektir. Asıl sessizce para kaybedilen yer burasıdır. Erken ödeme cezası genellikle sabit sürenin sonunda ya da öncesinde biter, bu yüzden o noktada geçiş yapmak ücretsizdir ve bankalar mevcut müşterilere yeni ürünler sunar. Sabit oran bitmeden üç ila altı ay önce araştırmaya başlayın, bitiş ayını beklemeyin.

Q: Değişkenden sabite geçebilir miyim?
A: Genellikle evet, fakat koşullar değişir. Bazı değişken ürünlerde, sözleşmeyle sabite geçme hakkı vardır — bazen drop-lock olarak pazarlanır. Aksi halde, mevcut bankanızda ya da başka bir bankada yeni bir ürüne yeniden yapılandırma yaparsınız. Önce erken ödeme cezası olup olmadığını kontrol edin: Saf değişken ürünlerde genellikle ceza yoktur, bu da gerçek avantajlarından biridir, fakat bu her zaman geçerli değildir.

## Konut Kredisi Terimleri Açıklandı: Her Teklifte Karşınıza Çıkan Kelimeler
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/konut-kredisi-terimleri-sozlugu
Güncellendi 2026-08-05 · Konut kredisi temelleri

- Manşet faiz oranı, insanların en çok karşılaştırdığı ama en az belirleyici olan sayıdır.
- APR, zorunlu masrafları da içerir ve iki teklifi adil şekilde karşılaştırmanın tek yoludur.
- LTV, bantlara göre fiyatlanır; peşinatta küçük bir değişiklik tüm vade faizini etkiler.
- Kısa sabit dönem sonrası dönüş oranı, en çok atlanan ve en pahalı terimdir.
- Bazı terimler sadece bir ülkede vardır; bu yüzden çevrilmiş konut kredisi tavsiyeleri çoğu zaman yanlıştır.

Konut kredisi belgeleri, kesin, alışılmadık ve neredeyse hiçbir zaman kullanıldığı yerde açıklanmayan bir dilde yazılır. Bu kombinasyon pahalıya mal olur: Çoğu kişi iki teklifi karşılaştırırken sadece tanıdık olduğu tek bir sayıya, yani manşet faiz oranına bakar. Oysa manşet oran, ödeyeceğiniz gerçek tutar değildir.

İşte sonucu değiştiren kelimeler, karşılaştığınız yere göre gruplandırılmış şekilde burada.

### Faiz oranı terimleri
| Nominal oran | Sadece faiz oranı, masraflar hariç | İlanlarda gördüğünüz sayı |
| APR / APRC | Zorunlu masraflar dahil tüm vade boyunca toplam oran | İki teklifi adil şekilde karşılaştıran tek rakam |
| Sabit dönem | Faizin garanti edildiği süre | Çoğu zaman vadenin çok daha kısa bir kısmı |
| Değişken / takipçi | Referans oranla birlikte değişen faiz | Başlangıcı düşük, sonrası belirsiz |
| Dönüş oranı | Sabit dönem bitince geçilen oran | Genellikle çok daha yüksek — ucuz iki yıllık sabitteki tuzak |
| Referans oran | Euribor, politika faizi, dış endeks | Değişken faizin bağlı olduğu gösterge |
Dönüş oranı, en çok atlanan ve en pahalıya mal olan terimdir. Çok ucuz kısa vadeli sabit oran sonrası pahalı bir dönüş oranı, pazarlama yapısıdır; gerçek bir fırsat değildir.

### Tutar terimleri
| Anapara | Alınan ve halen ödenmemiş kredi tutarı |
| Peşinat | Satın alma için koyduğunuz kendi paranız |
| LTV | Kredi tutarının, evin değerine oranı |
| Özkaynak | Evin değerinde size ait olan pay |
| Negatif özkaynak | Kredi tutarı, evin değerini aştığında oluşur |
| Amortisman | Anaparanın vade boyunca ödenme süreci |
LTV, optimize edilmesi gereken sayıdır. Faiz oranları genellikle yüzde 90, 80, 75 ve 60 bantlarında belirlenir — bir bandın hemen üstünden altına geçmek, pazarlıkla elde edilecekten daha fazla tasarruf sağlar.

### Ödeyebilirlik terimleri
- DTI — borcun gelire oranı. Toplam borç ödemelerinin brüt gelire oranı. Birçok ülkede yasal sınır vardır.
- Gelir katı. Kredi tutarının yıllık gelire katı olarak ifadesi; DTI ile birlikte kullanılan kaba bir üst sınır.
- Stres testi. Ödemelerin, teklif edilen orandan anlamlı şekilde daha yüksek bir faizle de karşılanıp karşılanamayacağı.
- Ödeyebilirlik değerlendirmesi. Bankanın tam bakışı: gelir, mevcut borçlar, bakmakla yükümlü olunanlar, zorunlu harcamalar.
- Kendi beyanı ile kredi. Belgelenmemiş, beyan edilen gelire göre kredi — 2008'den beri çoğu düzenlenmiş pazarda yasak ya da çok sıkı kısıtlanmış durumda.
DTI ve stres testi, insanları en çok şaşırtan iki terimdir. Tamamen ödenebilir bir taksit, varsayımsal olarak daha yüksek bir faizle ödenemeyeceği için reddedilebilir.

### Masraf ve çıkış terimleri
| Düzenleme / ürün ücreti | Belirli ürün için bankanın aldığı ücret | Sabit bir tutar veya krediye oranlı |
| Ekspertiz ücreti | Bankanın evin değerini belirlemesi | Düşük, bazen alınmaz |
| Erken ödeme cezası | Sabit dönemde erken ödeme veya çıkışta alınan ceza | Genellikle bakiyenin yüzdesi, her yıl azalır |
| Fazladan ödeme hakkı | Cezasız erken ödeyebileceğiniz tutar | Çoğunlukla yılda bakiyenin onda biri civarında |
| Port etme | Mevcut ürünü yeni eve taşıma | Banka izin verirse çıkış ücretinden kaçınma |
| Çıkış / tapu teslim ücreti | Vade sonunda alınan idari ücret | Küçük ama gerçek bir masraf |
Erken ödeme cezası ve fazladan ödeme hakkı, taşınma, miras veya prim alma ihtimali olanlar için ürünün uygunluğunu belirleyen ikilidir.

### Sadece bir ülkeye özgü terimler
Bazı terimler sadece bir ülkede vardır; bu yüzden çevrilmiş konut kredisi tavsiyeleri çoğu zaman yanlıştır. Karşılaşırsanız tanıyabilmeniz için yaygın olanlardan bazıları:
- Points (Amerika Birleşik Devletleri) — daha düşük faiz almak için baştan ek ücret ödeme.
- Damga vergisi (Birleşik Krallık ve diğerleri) — fiyat bandına göre değişen alım vergisi.
- Notaire / Notar ücretleri (Fransa, Almanya ve diğerleri) — yasal işlem masrafları, pazarlık edilemez.
- Amortisman zorunluluğu (İsveç) — LTV'ye göre belirlenen asgari anapara ödeme şartı.
- Konut kredisi faiz indirimi (Hollanda ve diğerleri) — faiz maliyetini düşüren vergi avantajı.
- Garanti (Fransa) — tapuya şerh yerine geçen, kendine özgü ücreti olan teminat.
Ülkeler arasında karşılaştırma yaparken, aynı vadede toplam kredi maliyetini karşılaştırın; faiz oranı, iki ülkede anlamı en az benzer olan kısımdır.

Q: Faiz oranı ile APR arasındaki fark nedir?
A: Nominal faiz oranı, sadece parayı ödünç almanın maliyetidir. APR — Avrupa'da genellikle APRC — zorunlu masrafları da dahil ederek tüm vade boyunca yıllık yüzde olarak ifade eder. Aynı manşet faiz oranına sahip iki teklif, biri yüksek düzenleme ücreti veya zorunlu sigorta içeriyorsa çok farklı APR'lere sahip olabilir. Bu yüzden APR vardır ve iki teklifi adil şekilde karşılaştırmanın tek yoludur.

Q: LTV ne demektir ve neden önemlidir?
A: Kredi tutarının, evin değerine oranı. Önemlidir çünkü faiz oranları sürekli değil, bantlar halinde belirlenir — genellikle yüzde 90, 80, 75 ve 60 — bu yüzden peşinatı azıcık artırıp bir bandın altına geçmek, tüm vade boyunca faizi düşürebilir. Ayrıca, kredi sigortası gerekip gerekmediğini ve fiyatlar düşerse negatif özkaynakta olup olmadığınızı belirler.

Q: Erken ödeme cezası nedir?
A: Sabit faizli dönemde kredinin bir kısmını veya tamamını erken ödemek ya da bankadan ayrılmak için alınan ceza. Genellikle ödenen bakiyenin yüzdesi olarak hesaplanır ve sabit dönemin her yılında azalır. Çoğu üründe yılda belirli bir miktar fazladan ödeme cezasız yapılabilir — genellikle bakiyenin yüzde onu civarında. Sabit dönemde taşınma, satış veya toplu para alma ihtimaliniz varsa, bu hak ve ceza, faiz oranındaki küçük farktan çok daha önemlidir.

## Bir İpotek Gerçekte Nasıl İşler: Baştan Sona
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/ipotek-nasil-calisir
Güncellendi 2026-08-04 · Konut kredisi temelleri

- İpotek, kredi artı mülk üzerinde teminat hakkıdır; bu teminat sayesinde faiz düşük, süreç ise yavaştır.
- Kredi/değer oranı ana fiyatlama unsurudur; gelir istikrarı, mevcut borçlar ve kredi geçmişi de önemlidir.
- Gelir/gider rakamı ve ön onay sadece tahminidir; ilk bağlayıcı belge resmi tekliftir.
- Düşük değerleme, LTV ve dolayısıyla faiz bandını değiştirdiği için en sık görülen geç değişikliktir.
- Ödemeler zorlaşırsa, borç vereni erken aramak, hesap gecikmeye girmeden seçenekleri açık tutar.

Bir ipotek aynı anda iki şeydir ve bunları karıştırmak çoğu yanlış anlamanın sebebidir. Hem bir kredidir, hem de mülk üzerinde bir teminat hakkıdır — yani kredi geri ödenmezse, borç verenin evi alıp satma hakkı.

Bu ikinci kısım, paranın neden diğer kredilere göre daha ucuz olduğunu ve sürecin neden çok daha yavaş ve ayrıntılı olduğunu açıklar.

### Teminatın önemi
Teminatsız bir kredi neredeyse tamamen geri ödememe riskinize göre fiyatlandırılır. Bir ipotek ise buna ek olarak, borç verenin geri alamadığı durumda mülkten ne kadarını kurtarabileceğine göre de fiyatlanır. Bu yüzden ipotek faizleri kredi kartı faizlerinin çok altındadır, borç veren mülkü değerlemekte ısrar eder ve çekebileceğiniz kredi miktarı hem mülk değeriyle hem de gelirinizle sınırlanır.
- Borç veren, mülk üzerinde bir ipotek kaydı oluşturur; bu yüzden tapu harcı vardır.
- Kredi tutarının mülk değerine oranı — yani kredi/değer oranı — ana fiyatlama unsurudur.
- Değerleme borç vereni korur, sizi değil; ekspertiz ise ayrıca sizin ödediğiniz ayrı bir işlemdir.
- Genellikle ipotek ödenmeden mülk satılamaz, çünkü ipotek kaydının kaldırılması gerekir.
Bu yüzden bir ipotek dakikalar değil haftalar sürer. Gecikmenin çoğu, hangi teminatın neye karşılık gösterildiğinin yasal olarak belirlenmesidir.

### Aşamalar ve hâlâ değişebilecekler
| Gelir/gider kontrolü | Gelir ve giderlere göre yaklaşık rakam | Evet — hiçbir şey doğrulanmamış |
| Ön onay | Genellikle kredi sorgusu ile ön değerlendirme | Evet — bu bir teklif değildir |
| Tam başvuru | Belgeler sunulur ve doğrulanır | Evet |
| Değerleme | Borç veren mülkü değerler | Evet — düşük değerleme LTV ve oranı değiştirir |
| Resmi teklif | Bağlayıcı, geçerlilik süresiyle | Nadiren, ama koşullar eklenebilir |
| Tamamlanma | Para aktarılır, ipotek kaydı yapılır | Hayır |
İnsanların kesin gözüyle baktığı iki aşama aslında kesin değildir: gelir/gider rakamı ve ön onay sadece tahminidir. İlk bağlayıcı belge resmi tekliftir.

### Borç veren neyi değerlendiriyor?
- Gelir — miktarı kadar, istikrarı ve nasıl belgelendiği.
- Mevcut yükümlülükler — diğer krediler, kartlar, araç kredisi ve bakmakla yükümlü olunanlar, ipotek için kullanılabilir tutarı azaltır.
- Peşinat büyüklüğü — hem fiyatın oranı olarak hem de kaynağının kanıtı olarak.
- Kredi geçmişi — tek bir puandan çok genel desen önemlidir.
- Mülk — tipi, yapısı, durumu ve kolay satılabilir olup olmadığı.
- Stres testi — ödemelerin, sunulan oranın üzerinde de sürdürülebilir olup olmadığı.
Aynı gelire sahip iki başvuru sahibi, genellikle ikinci, dördüncü ve beşinci maddeler yüzünden farklı sonuçlar alır. Herkes gelire odaklanır ama karar genellikle başka faktörlerden çıkar.

### Borçlunun yükümlülüğü ve ödeyemezse ne olur?
Tüm vade boyunca sözleşmeye uygun ödemeyi zamanında yapmak zorundasınız. Ödeme aksarsa, belirli bir süreç işler ve bilinmesi gereken en önemli şey, çoğu düzenlenmiş piyasada ilk adımların cezalandırıcı değil, işbirliğine dayalı olduğudur — borç verenler genellikle hacizden çok yeniden yapılandırmayı tercih eder, çünkü haciz onlar için de yavaş ve masraflıdır.
- Ödeme aksatmadan önce borç verenle iletişime geçin; hesap güncelse seçenekler daha fazladır.
- Yaygın çözümler arasında geçici ödeme tatili, bir süreliğine sadece faiz ödemek veya vade uzatmak yer alır.
- Gecikmeler kredi bürolarına bildirilir ve gelecekteki kredi alımınızı etkiler.
- Haciz son çaredir ve çoğu düzenlenmiş piyasada mahkeme süreci gerektirir.
- Çoğu ülkede bağımsız borç danışmanlığı ücretsizdir ve erken başvurmak faydalıdır.
Kimsenin imzalamadan önce okumadığı ama şartlar değişirse en çok önem kazanan bölüm budur. İlk aramanın sizden ve erken gelmesi, işin özüdür.

### İpotek nasıl sona erer?
Üç yol var ve sadece biri sıkıcı. Krediyi vade sonuna kadar ödersiniz ve ipotek kaydı kaldırılır. Mülkü satarsınız, satıştan elde edilen gelirle kredi kapanır. Ya da yeniden finansman yaparsınız — yeni krediyle eskiyi kapatırsınız, bu yüzden erken ödeme cezası uygulanabilir.
Ortadaki duruma dikkat: Satış, çoğu piyasada ipoteği devretmez, kapatır. Bazı borç verenler ürünü yeni bir mülke taşımanıza izin verir; uzun vadeli sabit faiz seçmeden önce bunu sormakta fayda var.

Q: İpotek ile sıradan kredi arasındaki fark nedir?
A: İpotek, mülk üzerine teminatlıdır. Borç veren, ipotek kaydıyla kredi geri ödenmezse evi alıp satma hakkı kazanır ve bu teminat sayesinde faiz oranı, teminatsız kredilere göre çok daha düşüktür. Sürecin yavaş ve ayrıntılı olmasının sebebi de budur: gecikmenin çoğu, hangi teminatın neye karşılık gösterildiğinin yasal olarak belirlenmesidir ve borç veren, kendi çıkarını korumak için mülkü değerler.

Q: Ön onay ile ipotek teklifi aynı şey mi?
A: Hayır ve bunu aynı görmek ciddi sorunlara yol açar. Ön onay, genellikle sizin verdiğiniz bilgiler ve yumuşak bir kredi sorgusuna dayalı, bağlayıcı olmayan bir değerlendirmedir ve geri çekilebilir. Resmi ipotek teklifi ise tam başvuru, belge doğrulama ve değerleme sonrası gelir ve sürecin ilk bağlayıcı belgesidir. Mülkün düşük değerlenmesi veya belgelerde tutarsızlık, bu tekliften önce anlaşmayı değiştirebilir veya sonlandırabilir.

Q: İpotek ödememi yapamazsam ne olur?
A: Ödeme aksatmadan önce borç verenle iletişime geçin; hesap güncelse seçenekler çok daha fazladır. Yaygın çözümler arasında geçici ödeme tatili, bir süreliğine sadece faiz ödemek veya vade uzatmak bulunur. Gecikmeler kredi bürolarına bildirilir. Haciz son çaredir ve çoğu düzenlenmiş piyasada mahkeme süreci gerektirir; borç verenler genellikle yeniden yapılandırmayı tercih eder, çünkü haciz onlar için de yavaş ve masraflıdır.

## Konut Kredisi Hesaplayıcı Nasıl Çalışır: Formül ve Hesaplama
https://mortgagecalculator.siten.co/tr/guides/konut-kredisi-hesaplayici-nasil-calisir-formul-gosterildi
Güncellendi 2026-08-04 · Konut kredisi temelleri

- Bir konut kredisi hesaplayıcısı tek bir denklemi — anüite formülünü — çözer ve ardından her ay bir çıkarma işlemi tekrarlar.
- Sonucu yalnızca dört girdi değiştirir: alınan kredi tutarı, oran, vade ve (tutar üzerinden) peşinat.
- Ödeme sabittir ama içeriği değişir: başta faiz ağırlıklıdır, bu yüzden erken fazla ödeme en çok kazandırır.
- Uzun vadede toplam faiz, hiçbir reklamda gösterilmeyen ve vade seçimini gerçek kılan sayıdır.
- Alım vergileri ve masraflar genellikle oran farkından büyüktür ve çoğu zaman krediye eklenemez.

Bir konut kredisi hesaplayıcısı gizemli bir şey yapmaz. Tek bir denklemi — anüite formülünü — çözer ve ardından vade süresince her ay bir çıkarma işlemini tekrarlar.

Formülü bilmek pratik bir nedenle önemlidir: Sonucu hangi dört girdinin değiştirdiğini tam olarak gösterir ve bankanın rakamının neden sizinkinden farklı olacağını açıkça ortaya koyar.

### Formül
Standart bir geri ödemeli kredide aylık ödeme, tüm vade boyunca sabittir ve son ödeme borcu tam olarak kapatacak şekilde hesaplanır. Formül şöyle yazılır: ödeme, P çarpı i, bölü bir eksi (bir artı i) üzeri eksi n. P, alınan kredi tutarıdır; i, aylık faiz oranıdır — yıllık nominal oran on ikiye bölünür — ve n, ay sayısıdır.
- P — alınan kredi tutarıdır; bu, fiyat eksi peşinat, yani doğrudan fiyat değildir.
- i — aylık oran. %4,8 yıllık nominal oran, ayda 0,004 demektir.
- n — yıl değil, ay sayısı. 25 yıl, 300 ay eder.
- Oran sıfırsa formül sıfıra böler; bu durumda ödeme, P'nin n'ye bölünmesidir.
Bu listede nelerin olmadığını fark edin. Geliriniz görünmez, mülk değeri ise yalnızca peşinat yoluyla hesaba katılır. Bunlar, hangi oranı alacağınızı etkiler; bir oran aldıktan sonra aritmetiği değiştirmez.

### Uygulamalı bir örnek
200.000 kredi, %4,8 nominal oranla 25 yıl vadeli alınsın. Aylık oran 0,004 ve vade 300 ay. Formül yaklaşık 1.146 ödeme verir. 300 ile çarptığınızda toplamda yaklaşık 343.800 ödemiş olursunuz — bunun yaklaşık 143.800'ü faizdir, yani alınan kredi tutarının yüzde yetmişinden fazlası fazladan ödenmiş olur.
| Alınan kredi tutarı | 200.000 | Ödeme birebir orantılı değişir |
| Oran | %4,8 | Çok doğrusal olmayan etki — vade uzadıkça etkisi büyür |
| Vade | 25 yıl | Vade uzadıkça ödeme düşer, toplam faiz çok artar |
| Peşinat | P'yi azaltır | Ayrıca genellikle daha düşük oran dilimi sağlar |
İlk kez kredi çekenlerin en çok şaşırdığı rakam toplam faizdir. Hiçbir reklamda gösterilmez ve vade seçimini gerçek kılan asıl sayıdır.

### Ay ay ne olur?
Ödeme sabittir, ancak içeriği değişir. Her ay faiz, o anki kalan borç üzerinden hesaplanır; ödemenin kalan kısmı borcu azaltır. Başta borç yüksek olduğu için faiz oranı yüksektir ve ilerleme yavaş hissedilir. Sonlara doğru bu durum tersine döner.
| 1. Ay | Yaklaşık %70 | Neredeyse hiç |
| 5. Yıl | Yaklaşık %60 | Yaklaşık %12 |
| 12. Yıl | Yaklaşık %45 | Yaklaşık %35 |
| 20. Yıl | Yaklaşık %20 | Yaklaşık %75 |
| Son yıl | %5'in altında | Kalan tamamı |
Bu nedenle erken dönemde fazla ödeme yapmak, sonradan yapmaktan çok daha fazla kazandırır: Erken yapılan bir fazla ödeme, kalan her ay için faizi azaltır.

### Çoğu hesaplayıcının göstermediği noktalar
Formül size kredi geri ödemesini verir. Ancak ev almanın toplam maliyetini göstermez ve birçok ülkede bu fark çok büyüktür — alım vergileri ve masraflar fiyatın onda birine kadar çıkabilir ve genellikle krediye eklenemezler; yani peşinata ek olarak nakit bulunması gerekir.
- Alım vergileri — tapu harcı, damga vergisi, kayıt vergisi. Çoğu Avrupa ülkesinde en büyük kalemdir.
- Noter ve tapu masrafları, bazı ülkelerde pazarlık edilemez ve yasal olarak sabittir.
- Kredi tahsis veya ürün ücretleri kredi veren tarafından alınır; bazen krediye eklenebilir, bazen eklenemez.
- Zorunlu sigorta — peşinat eşiğinin altında konut kredisi sigortası veya kredi teklifine dahil edilen hayat sigortası.
- Zorunlu amortisman kuralları, bazı ülkelerde aylık ödemeyi saf anüite tutarının üstüne çıkarır.
Hesaplayıcımız bunları ülkeye göre ekler; çünkü tamamlayamayacağınız bir ev için ödeyebileceğiniz bir taksit, gerçek bir cevap değildir.

### Bankanın rakamı neden farklı olur?
- Banka APR (yıllık maliyet oranı) açıklar; bu, ücretleri de içerir. Formül ise nominal oranı kullanır.
- Bazı ülkelerde zorunlu sigorta ödemeye eklenir.
- Gün sayımı ve yuvarlama kuralları bankadan bankaya değişir.
- İnternette gördüğünüz oran en iyi dilimdir; size sunulan oran ise peşinat, gelir ve kredi geçmişinize göre belirlenir.
- Bazı ürünler saf anüite değildir — sadece faiz ödemeli dönemler, kademeli ödemeler veya zorunlu amortisman programları olabilir.
Bir hesaplayıcı size teklifin genel yapısını ve sormanız gereken soruları gösterir. Sadece bankanın bağlayıcı örneği gerçek teklifi verir.

Q: Konut kredisi hesaplayıcısı hangi formülü kullanır?
A: Standart anüite formülü: Aylık ödeme, alınan kredi tutarının aylık faiz oranı ile çarpılıp, bir eksi (bir artı aylık oran) üzeri eksi ay sayısına bölünmesidir. Aylık oran, yıllık nominal oranın on ikiye bölünmesiyle bulunur; ay sayısı ise yıl olarak vadenin on ikiyle çarpılmasıdır. Oran sıfırsa formül çalışmaz ve ödeme, alınan kredi tutarının ay sayısına bölünmesidir.

Q: Neden ilk ödemelerimin çoğu faize gidiyor?
A: Çünkü faiz, kalan borç üzerinden hesaplanır ve başta borç en yüksek seviyededir. Ödeme sabit olduğu için, faiz oranı yüksekse borcu azaltan kısım küçüktür. Borç azaldıkça faiz yükü de azalır ve aynı ödemenin daha büyük kısmı anaparaya gider. Tipik bir 25 yıllık kredide ilk ödeme yaklaşık yüzde yetmiş faiz, son ödeme ise neredeyse tamamen anapara olur. Ayrıca, vadenin başında yapılan fazla ödeme, sonlarda yapılanla kıyaslandığında çok daha fazla tasarruf sağlar.

Q: Konut kredisi hesaplayıcı vergileri ve masrafları içerir mi?
A: Çoğu içermez ve birçok ülkede bu eksiklik, faiz oranı farkından çok daha büyüktür. Alım vergileri, noter ve tapu masrafları, emlakçı komisyonu ve kredi veren ücretleri ülkeye göre toplam fiyatın yüzde iki ila onuna kadar çıkabilir ve genellikle krediye eklenemez; bu nedenle peşinatla birlikte nakit olarak karşılanmaları gerekir. Hesaplayıcımız, tam da bu nedenle bunları ülkeye göre ayrı ayrı gösterir.